Kredi Puanlarına Giriş

Bir kişinin kredi dosyalarının analizinden elde edilen kredi puanları, genellikle kredi bürolarından alınan kredi raporlarına dayanır (Equifax, 2016). Bankalar ve kredi kartı şirketleri gibi borç verenler, krediler için uygunluğu, faiz oranlarını ve kredi limitlerini belirlemek için kredi puanlarını kullanır ve sonuç olarak kötü borçtan kaynaklanan kayıpları azaltmayı amaçlar (Federal Reserve, 2007). Ayrıca, cep telefonu şirketleri, sigorta şirketleri, ev sahipleri ve devlet daireleri dahil olmak üzere diğer kuruluşlar karar verme süreçlerinde benzer teknikler kullandıklarından, kredi puanları bankalara özel değildir (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2017). Dijital finans şirketlerinin artan yaygınlığıyla birlikte, kredi değerliliğini hesaplamak için alternatif veri kaynakları da kullanılmaktadır (Dünya Bankası, 2018).

Kredi Notunu Etkileyen Faktörler

Kredi değerliliğinin değerlendirilmesinde çok önemli bir unsur olan bir bireyin kredi puanının belirlenmesine çeşitli faktörler katkıda bulunur. Birincil faktörlerden biri, toplam puanın yaklaşık %35'ini oluşturan bireyin ödeme geçmişidir. Buna fatura ödemelerinin dakikliği ve tutarlılığı ile kredi ve kredi kartlarındaki gecikmeler veya temerrütler dahildir. Bir diğer önemli faktör, puanın yaklaşık %30'unu oluşturan, birey tarafından kullanılan mevcut kredi oranını ifade eden kredi kullanımıdır. Sorumlu kredi yönetimini gösterdiği için genellikle daha düşük bir kredi kullanım oranı tercih edilir.

Ayrıca puanın yaklaşık %15'ini oluşturan kredi geçmişi uzunluğu da dikkate alınır. Olumlu bir sicile sahip daha uzun bir kredi geçmişi, kredi puanı için faydalıdır. Ayrıca, çeşitli kredi portföyü çeşitli kredi türlerini yönetme yeteneğini gösterdiğinden, ipotek, otomobil kredisi ve kredi kartı gibi kullanımdaki kredi türleri puanın %10'una katkıda bulunur. Son olarak, son kredi sorguları ve yeni kredi hesapları puanın geri kalan %10'unu oluşturur; çoklu sorgular veya yeni açılan hesaplar, potansiyel olarak finansal sıkıntı veya daha yüksek riski gösterir (Avustralya Rezerv Bankası, 2014; Avrupa Merkez Bankası, 2018).

Kredi Puanlama Modelleri ve Yöntemleri

Bir kişinin kredi puanını hesaplamak için çeşitli kredi puanlama modelleri ve yöntemleri kullanılır ve her birinin kredi itibarını değerlendirmeye yönelik benzersiz yaklaşımı vardır. Lojistik (veya doğrusal olmayan) olasılık modellemesi, birden çok değişkene dayalı olarak meydana gelen bir olayın olasılığını değerlendirdiğinden, puan kartları geliştirmek için yaygın olarak kullanılan bir yöntemdir. Diğer güçlü alternatifler arasında, değişkenler arasındaki karmaşık ilişkileri modelleyebilen parametrik olmayan bir regresyon tekniği olan MARS (Multivariate Adaptive Regression Spline); CART (Sınıflandırma ve Regresyon Ağaçları), belirli kriterlere göre verileri yinelemeli olarak alt kümelere bölen karar ağacı tabanlı bir yöntem; Değişkenler arasındaki önemli etkileşimleri belirlemek için ki-kare testleri kullanan CHAID (Ki-kare Otomatik Etkileşim Tespiti); ve rastgele ormanlar, birden fazla karar ağacı oluşturan ve tahmin doğruluğunu iyileştirmek ve fazla uyumu kontrol etmek için çıktılarını birleştiren bir toplu öğrenme yöntemidir (James ve diğerleri, 2013; Hastie ve diğerleri, 2009). Bu yöntemlerin her biri farklı avantajlar ve sınırlamalar sunar ve model seçimi, kredi puanlama sürecinin özel gereksinimlerine ve hedeflerine bağlıdır.

Kredi Puanları ve Kredi Verme Kararları

Kredi puanları, bir bireyin kredi itibarının niceliksel bir ölçüsünü sağladıkları için, borç verme kararlarında çok önemli bir rol oynar. Bankalar ve kredi kartı şirketleri gibi borç verenler, tüketicilere borç vermeyle ilişkili potansiyel riski değerlendirmek ve kötü borçtan kaynaklanan kayıpları azaltmak için kredi puanlarını kullanırlar (Wikipedia, t). Kredi verenler, kredi puanlarını değerlendirerek kimin kredi almaya uygun olduğunu, uygulanacak faiz oranını ve belirlenecek kredi limitlerini belirleyebilir (Investopedia, 2020). Bu, temerrüt riskini en aza indirirken en fazla geliri elde etmesi muhtemel müşterileri belirlemelerini sağlar.

Üstelik kredi notları sadece geleneksel bankacılık kurumlarıyla sınırlı değil. Sigorta şirketleri, ev sahipleri ve devlet daireleri gibi diğer kuruluşlar da bilinçli kararlar vermek için kredi puanlama teknikleri kullanır (Wikipedia, t). Son yıllarda, dijital finans şirketleri ve çevrimiçi borç verenler, kredi değerliliğini hesaplamak için alternatif veri kaynaklarını kullanmaya başlayarak, kredi verme kararlarında kredi puanlarının önemini daha da vurgulamaktadır (Dünya Bankası, 2018).

Farklı Ülkelerdeki Kredi Puanları

Kredi puanları, benzersiz finansal sistemleri ve yürürlükteki düzenlemeleri yansıtarak çeşitli ülkelerde farklı şekilde çalışır. Avustralya'da kredi puanlama, kredi değerliliğini değerlendirmenin birincil yöntemi olarak yaygın şekilde kabul edilmektedir ve lojistik olasılık modellemesi, puan kartları geliştirmenin en popüler aracıdır (Equifax, 2016). Buna karşılık, Avusturya, faturalarını ödemeyen tüketicilerin farklı kredi büroları tarafından tutulan kara listelere girdiği bir kara liste sistemi kullanır (Avusturya Veri Koruma Yasası, nd). Öte yandan Brezilya kredi puanlaması nispeten yenidir ve 0 ile 1000 arasında değişen puanlarla (Serasa Experian, bul; Boa Vista, bul; SPC Brasil, bul) Amerika Birleşik Devletleri'ndeki sisteme benzeyecek şekilde gelişti. Kredi puanlama sistemlerindeki bu farklılıklar, kredi itibarını değerlendirirken ve kredi verme kararları alırken her ülkenin kendine özgü finansal ortamını ve düzenlemelerini anlamanın önemini vurgulamaktadır.

Avustralya

Avustralya'da, kredi puanları, bir bireyin kredi itibarının değerlendirilmesinde çok önemli bir rol oynamaktadır. Tüketicilere borç para vermenin ortaya çıkardığı potansiyel riski değerlendirmek için yaygın olarak birincil yöntem olarak kabul edilirler. Kredi puanları, yalnızca kredi uygunluğunu belirlemek için değil, aynı zamanda kredi veya mağaza kartlarına kredi limiti belirlemek, tahsilat puanlaması gibi davranışsal modellemede ve bir şirketin mevcut müşteri tabanına ek kredi ön onayında da kullanılır. Puan kartlarını geliştirmek için lojistik olasılık modellemesi, MARS, CART, CHAID ve rastgele ormanlar gibi çeşitli yöntemler kullanılır. Mart 2014'ten önce, kredi dosyası verilerinin ana sağlayıcısı olan Veda Advantage, yalnızca olumsuz bir kredi raporlama sistemi sunuyordu. Bununla birlikte, olumlu raporlamanın getirilmesiyle, borç veren şirketler, bazıları borç verme oranlarını belirlemek için riske dayalı fiyatlandırma uygulayarak bu kullanımı benimsemeye başladılar (Equifax, 2016). Sonuç olarak, Avustralya'daki kredi puanları, finansal kuruluşlar için bilinçli borç verme kararları vermede ve kredi riskini yönetmede önemli bir araç haline geldi.

Avusturya

Avusturya'da, kredi puanlaması, faturalarını ödemeyen tüketicilerin çeşitli kredi büroları tarafından tutulan kara listelerde bulunduğu bir kara liste sistemi olarak işlev görür (Avusturya Veri Koruma Yasası, t). Bu kara listeler, potansiyel borçluların kredi değerliliğini değerlendirmek için telekom operatörleri ve bankalar da dahil olmak üzere belirli şirketler tarafından düzenli olarak kullanılmaktadır. Bununla birlikte, bankalar kredileri değerlendirirken daha çok güvenlik ve gelire odaklanma eğilimindedir. Kredi büroları ve acenteleri de tüketiciler için farklı yöntemler kullanılarak hesaplanan kredi puanları sağlar. Avusturya Veri Koruma Yasasına göre, tüketiciler özel verilerinin herhangi bir amaçla kullanılmasına izin vermelidir ve daha sonra verilerinin kullanımına izin vermeme, toplanan verileri başka herhangi bir şekilde dağıtma veya kullanma hakkına sahiptir. veriler yasa dışıdır (Avusturya Veri Koruma Yasası, t). Ayrıca, tüketiciler yılda bir kez kredi büroları tarafından tutulan tüm verilerin ücretsiz bir kopyasını alma hakkına sahiptir ve yanlış veya yasa dışı olarak toplanan verilerin silinmesini veya düzeltilmesini talep edebilir (Avusturya Veri Koruma Yasası, t).

Brezilya

Brezilya'da kredi puanları, bir bireyin kredi itibarının değerlendirilmesinde çok önemli bir rol oynamaktadır. Kredi puanlama sistemlerinin uygulanmasından önce, borç verenler potansiyel borçluları değerlendirmek için genellikle kara listelere dayanarak kendi kriterlerini kullanıyorlardı. Bugün, Brezilya'nın kredi puanlama sistemi Amerika Birleşik Devletleri'ninkine benzer, 0 ile 1000 arasında değişen puanlar, bir tüketicinin faturalarını önümüzdeki 12 ay içinde zamanında ödeme olasılığını gösterir. Puanlar öncelikle Serasa Experian, Boa Vista (önceden Equifax do Brasil) ve SPC Brasil [1] gibi büyük kredi bürolarından alınan kredi raporu bilgilerine dayanmaktadır. Bu puanlar, kişinin ödeme geçmişi, ödenmemiş borçları ve kredi kullanımı dahil olmak üzere çeşitli faktörler kullanılarak hesaplanır. Finansal kurumlar, kimin kredi almaya uygun olduğunu, faiz oranlarını ve kredi limitlerini belirleyerek bilinçli borç verme kararları vermek için kredi puanlarını kullanır. Bu sistem, borç verenlerin kötü borçla ilişkili riskleri azaltmasına ve en fazla gelir elde etmesi muhtemel müşterileri belirlemesine olanak tanır. Sonuç olarak, kredi puanları Brezilya'nın mali ortamında hem borç alanlar hem de borç verenler için önemli bir araç haline geldi.

Kredi Büroları ve Raporlama Kuruluşları

Kredi büroları ve raporlama kuruluşları, bireyler ve işletmeler hakkında krediyle ilgili bilgileri toplayarak, koruyarak ve yayarak kredi puanlama sisteminde çok önemli bir rol oynamaktadır. Bir bireyin veya işletmenin kredi geçmişini detaylandıran kapsamlı kredi raporları oluşturmak için bankalar, kredi kartı şirketleri ve kamu kayıtları gibi çeşitli kaynaklardan veri toplarlar. Bu raporlar daha sonra borç verenler ve diğer finans kuruluşları tarafından potansiyel borçluların kredi değerliliğini değerlendirmek için kullanılır ve bilinçli borç verme kararları vermelerine yardımcı olur.

Kredi raporları sağlamanın yanı sıra, kredi büroları ve raporlama ajansları, bir bireyin kredi itibarına sayısal bir değer atayan kredi puanlama modelleri de geliştirir. Bu puanlar, ödeme geçmişi, ödenmemiş borç ve kredi geçmişinin uzunluğu gibi çeşitli faktörleri analiz eden karmaşık algoritmalar kullanılarak hesaplanır. Kredi riskinin standartlaştırılmış ve nesnel bir ölçüsünü sunan kredi puanları, borç verenlerin tüketicilere ve işletmelere borç vermeyle ilişkili potansiyel riski verimli bir şekilde değerlendirmesine olanak tanır ve sonuç olarak faiz oranlarını, kredi limitlerini ve diğer borç verme koşullarını etkiler.

Özet olarak, kredi büroları ve raporlama kuruluşları, kredi bilgilerini toplayarak ve koruyarak, kredi raporları oluşturarak ve kredi verenlerin kredi riskini değerlendirmesine ve bilinçli kredi verme kararları vermesine yardımcı olan kredi puanlama modelleri geliştirerek kredi puanlama sisteminde etkilidir.

Tüketici Hakları ve Kredi Puanları

Kredi notlarına ilişkin tüketici hakları, kredi raporlama sürecinde şeffaflığın, doğruluğun ve adaletin sağlanmasında çok önemli bir rol oynamaktadır. Bireyler, kredi raporu bilgilerine, genellikle en büyük kredi bürolarından birinden yılda en az bir kez ücretsiz olarak erişme hakkına sahiptir. Bu, kredi geçmişlerini gözden geçirmelerine ve kredi puanlarını olumsuz etkileyebilecek herhangi bir yanlışlığı veya tutarsızlığı belirlemelerine olanak tanır (Avusturya Veri Koruma Yasası, 2014). Yanlış veya hukuka aykırı olarak toplanan verilerin tespit edilmesi durumunda, tüketiciler bu tür bilgilerin silinmesini veya düzeltilmesini talep etme hakkına sahiptir (Avusturya Veri Koruma Yasası, 2014). Ek olarak, tüketiciler özel verilerinin herhangi bir amaçla kullanılmasına izin vermelidir ve ayrıca verilerinin kullanımına ilişkin izni istedikleri zaman geri alabilirler, bu da toplanan verilerin daha fazla dağıtılmasını veya kullanılmasını yasa dışı hale getirebilir (Avusturya Veri Koruma Yasası, 2014). Bu haklar, tüketicilere kredi bilgilerini kontrol etme ve kredi puanlarının kredi itibarlarını doğru bir şekilde yansıtmasını sağlama yetkisi verir.

Kredi Notunun Faiz Oranlarına ve Kredi Limitlerine Etkisi

Kredi notu, finansal kuruluşların borçlulara sunduğu faiz oranlarının ve kredi limitlerinin belirlenmesinde önemli bir rol oynamaktadır. Daha yüksek bir kredi puanı, daha düşük bir temerrüt riskini gösterir, bu da borçlu için daha uygun faiz oranlarına ve daha yüksek kredi limitlerine yol açar. Tersine, daha düşük bir kredi puanı, daha yüksek bir temerrüt riski anlamına gelir ve bu da daha az elverişli faiz oranları ve daha düşük kredi limitleri ile sonuçlanır. Borç verenler, potansiyel borçluların kredi değerliliğini değerlendirmek ve kötü borç riskini azaltmak için kredi puanlarını bir araç olarak kullanırlar (Leyshon & Thrift, 1999). Ayrıca, kredi puanları borç verenlerin hangi müşterilerin en fazla gelir elde edeceğini belirlemelerine yardımcı olarak bilinçli borç verme kararları almalarını sağlar (Hand & Henley, 1997). Özet olarak, kredi puanları, kredi verme sürecinde hayati bir bileşen olarak hizmet eder ve kredi alanlara algılanan kredi riskine göre sunulan faiz oranlarını ve kredi limitlerini doğrudan etkiler.

Kredi Puanları ve Banka Dışı Kuruluşlar

Kredi notları, sigorta şirketleri, ev sahipleri ve telekomünikasyon sağlayıcıları gibi bankacılık dışı kuruluşların karar alma süreçlerinde önemli bir rol oynamaktadır. Bu kuruluşlar, tüketicilere hizmet sağlamayla ilişkili potansiyel riski değerlendirmek için kredi puanlarını kullanır ve böylece ödeme yapılmaması veya temerrüde düşme nedeniyle olası kayıpları azaltır. Örneğin, sigorta şirketleri prim oranlarını belirlemek için kredi puanlarını kullanabilir, çünkü kredi puanı düşük olan kişiler daha riskli müşteriler olarak algılanabilir (Federal Ticaret Komisyonu, 2007). Benzer şekilde, ev sahipleri potansiyel kiracıları taramak için kredi puanlarını kullanabilir, çünkü daha yüksek bir kredi puanı kaçırılan kira ödemelerinin daha düşük bir olasılığını gösterebilir (Galindo & Tamayo, 2010). Telekomünikasyon sağlayıcıları, hizmetleri için depozito gerekliliklerini veya ödeme planlarını belirlemek için kredi puanlarına da güvenebilir (Barron & Staten, 2004). Genel olarak, kredi puanları, banka dışı kuruluşlar için tüketicilerin kredi değerliliğini değerlendirmede ve hizmet sunumuna ilişkin bilinçli kararlar almada değerli bir araç olarak hizmet eder.

Kredi Puanlaması İçin Alternatif Veri Kaynakları

Kredi puanlama için alternatif veri kaynakları, özellikle dijital finans şirketlerinin ve çevrimiçi borç verenlerin yükselişiyle son yıllarda önem kazanmıştır. Bu kaynaklar, özellikle sınırlı kredi geçmişi olanlar için, bir bireyin kredi itibarının daha kapsamlı bir değerlendirmesini sağlayabilir. Bazı alternatif veri kaynakları, fatura ödeme kayıtlarını, kira ödeme geçmişini ve cep telefonu kullanım modellerini içerir (FICO, 2018). Ek olarak, kredi puanlama modellerinde sosyal medya etkinliği, çevrimiçi alışveriş davranışı ve hatta eğitim durumu dikkate alınabilir (Dünya Bankası, 2015). Alternatif veri kaynaklarının kullanımı, daha önce geleneksel kredi puanlama yöntemleri nedeniyle dışlanmış olabilecek bireyler için krediye erişim sağlayarak finansal katılımı genişletme potansiyeline sahiptir. Ancak, bu tür verilerin kullanımının veri koruma düzenlemelerine uygun olmasını ve tüketici gizliliğine saygı duymasını sağlamak esastır (OECD, 2020).

Olumlu ve Olumsuz Kredi Raporlaması

Olumlu ve olumsuz kredi raporlaması, bir bireyin kredi geçmişini kaydetmeye yönelik iki farklı yaklaşımdır. Kapsamlı kredi raporlaması olarak da bilinen pozitif kredi raporlaması, borçlunun kredi davranışı hakkında hem olumlu hem de olumsuz bilgilerin toplanmasını içerir. Bu, zamanında ödemeleri, kredi kullanımını ve kredi geçmişinin uzunluğunu içerir ve bireyin kredi itibarına ilişkin daha bütünsel bir görüş sağlar. Buna karşılık, olumsuz kredi raporlaması yalnızca geç ödemeler, temerrütler ve iflaslar gibi olumsuz kredi olaylarına odaklanır. Bu yaklaşım, sorumlu kredi yönetimini hesaba katmadığı için borçlunun genel kredi davranışını doğru bir şekilde yansıtmayabilir.

Pozitif kredi raporlamasının benimsenmesi, kredi verenlerin kredi riskini değerlendirirken daha bilinçli kararlar almasına izin verdiği için küresel olarak artmaktadır. Bu kapsamlı yaklaşım, potansiyel olarak sorumlu borçlular için krediye daha iyi erişim ve borç verenler için daha düşük temerrüt oranları ile sonuçlanan daha doğru kredi puanlarına yol açabilir. Öte yandan, olumsuz kredi raporlaması, kredi değerliliklerinin tam bir resmini sağlamadığından, küçük kredi kusurları olan kişilerin krediye erişimini sınırlayabilir (Avustralya Rezerv Bankası, 2014; Dünya Bankası, 2013).

İyi Bir Kredi Puanını Yükseltme ve Sürdürme

Uygun kredi koşullarını ve faiz oranlarını güvence altına almak için iyi bir kredi notunun iyileştirilmesi ve sürdürülmesi şarttır. Ödeme geçmişi, kredi puanı hesaplamasının önemli bir bölümünü oluşturduğundan, temel stratejilerden biri faturaları tutarlı bir şekilde zamanında ödemektir. Ödenmemiş borcun, özellikle kredi kartı bakiyelerinin azaltılması, kişinin kredi puanlamasında bir diğer önemli faktör olan kredi kullanım oranını da olumlu etkileyebilir. Ayrıca, taksitli krediler ve döner kredi gibi sağlıklı bir kredi türleri karışımını sürdürmek, sorumlu kredi yönetimini gösterir.

Kısa bir süre içinde birden fazla kredi hesabı başvurusu yapmaktan kaçınılması da tavsiye edilir, çünkü bu, kredi raporunda birden fazla zorlu sorgulamaya yol açarak potansiyel olarak puanı düşürür. Hatalar için kredi raporlarını düzenli olarak izlemek ve herhangi bir hataya derhal itiraz etmek, kredi puanının kişinin kredi itibarını doğru bir şekilde yansıtmasını sağlamaya yardımcı olabilir. Son olarak, eski hesapları açık ve aktif tutarak uzun bir kredi geçmişi oluşturmak, daha yüksek bir kredi puanına katkıda bulunur, çünkü kredi geçmişinin uzunluğu, kredi puanlama modellerinde bir diğer önemli bileşendir (Avustralya Rezerv Bankası, 2014; Avrupa Merkez Bankası, 2017; Merkez Bankası). Brezilya Bankası, 2018).