Sel Sigortasına Giriş

Bu poliçeler tipik olarak bina yapısına, içindekilere verilen zararları ve geçici yer değiştirme nedeniyle oluşan ek yaşam masraflarını kapsar. Dünya çapındaki hükümetler, sel sigortasının önemini kabul etmiş ve sele eğilimli bölgelerdeki hane halkları için bu sigortanın mevcudiyetini ve karşılanabilirliğini sağlamak için çeşitli planlar uygulamıştır. Bu tür bir örnek, 2016 yılında başlatılan ve ülkedeki emlak değerleri ve emlak piyasaları üzerinde önemli bir etkisi olan yenilikçi bir reasürans planı olan İngiltere'deki Flood Re'dir. Taşkın sigortasının inceliklerini, emlak piyasaları üzerindeki etkilerini ve devlet müdahalesinin rolünü anlamak, hem mülk sahipleri, hem sigortacılar hem de politika yapıcılar için çok önemlidir (Garbarino ve diğerleri, 2023).

Sel Sigortası Poliçeleri ve Teminatları

Taşkın sigortası poliçeleri tipik olarak sellerin neden olduğu doğrudan fiziksel kayıpları kapsar ve mülk sahiplerini potansiyel mali yıkıma karşı korur. Bu poliçeler genellikle temel, duvarlar ve çatı dahil olmak üzere bina yapısının yanı sıra elektrik, sıhhi tesisat ve ısıtma gibi temel sistemlerdeki hasarları kapsar. Ek olarak, kapsam genellikle belirli bir sınıra kadar mobilya, ev aletleri ve giysiler gibi kişisel eşyaları da kapsar. Taşkın sigortası poliçeleri, taşkınla ilgili zararlar için mali tazminat sunarak, mülk sahiplerinin bir taşkın olayından sonra daha hızlı bir şekilde yeniden inşa etmelerini ve toparlanmalarını sağlar. Kapsamın belirli poliçeye ve sigortacıya bağlı olarak değişebileceğini ve toprak hareketi veya kanalizasyon yedeklemesinden kaynaklanan hasarlar gibi belirli istisnaların geçerli olabileceğini unutmamak önemlidir. Bu nedenle mülk sahipleri, poliçe şartlarını dikkatlice gözden geçirmeli ve ihtiyaçları için yeterli teminata sahip olduklarından emin olmak için sigorta sağlayıcılarına danışmalıdır (Kousky & Michel-Kerjan, 2015; Michel-Kerjan et al., 2012).

Sel Sigortasında Devletin Rolü

Devletin sel sigortasındaki rolü, politika geliştirme, düzenleme ve mali desteği kapsayan çok yönlüdür. Hükümetler, risk altındakiler için erişilebilir ve karşılanabilir olmasını sağlayarak, taşkın sigortasının sağlanmasını mümkün kılan yasal bir çerçeve oluşturmak ve sürdürmekten sorumludur. Bu, Birleşik Krallık'ın yüksek riskli bölgelerdeki haneler için uygun fiyatlı sel sigortasının bulunmasını kolaylaştıran Flood Re programı gibi kamu-özel sektör ortaklıklarının oluşturulmasını içerebilir (Garbarino ve diğerleri, 2023). Ek olarak, hükümetler sigortacılara ve halka doğru ve güncel bilgiler sağlayarak sel riski değerlendirmesi ve haritalamada çok önemli bir rol oynamaktadır. Bu veriler, sigorta primlerinin belirlenmesi ve arazi kullanım planlama kararlarının bildirilmesi için gereklidir. Ayrıca, hükümetler doğrudan tazminat veya sigorta primlerini sübvanse ederek selden etkilenenlere mali yardım da sağlayabilir. İklim değişikliği küresel olarak sel risklerini şiddetlendirmeye devam ederken, sel sigortasında hükümetin rolü, toplulukların ve ekonomilerin dayanıklılığını ve istikrarını sağlamada muhtemelen giderek daha önemli hale gelecektir.

Flood Re: İngiltere'nin Reasürans Programı

Flood Re, sele eğilimli bölgelerdeki haneler için sel sigortasının mevcudiyetini ve karşılanabilirliğini sağlamak için Birleşik Krallık Hükümeti tarafından Nisan 2016'da başlatılan yenilikçi bir reasürans planıdır. Plan, sigortacıların poliçelerinin sel riski unsurunu mülkün belediye vergi bandına dayalı olarak daha düşük bir sabit fiyat üzerinden bir reasüröre devretmelerine olanak tanır. Bu, sel riski olan bölgelerdeki hanehalkları için sigorta primlerinin düşmesine neden olur ve daha önce sel hasarı olan mülklerin yarısından fazlası primlerde düşüş yaşar. Flood Re'nin risk altındaki bölgelerde mülk değerleri ve işlem hacimleri üzerinde önemli bir etkisi oldu ve su basmış mülklerin toplam değeri, her yıl risk altındaki 212.3 milyon mülkün yalnızca %1'inin sular altında kaldığı varsayıldığında yılda tahmini 5.2 milyon arttı. (Garbarino, Guin ve Lee, 2023). Programın ayrıca İngiltere'deki farklı bölgeler ve demografik gruplar arasında heterojen etkilere sahip olduğu, daha yüksek gelirli, yaşlı nüfuslu ve daha fazla kiralık mülke sahip kentsel alanlarda gözlemlenen daha güçlü etkilere sahip olduğu bulunmuştur.

Taşkın Re'nin Gayrimenkul Değerlerine Etkisi

Birleşik Krallık'ta Flood Re reasürans planının uygulamaya konulması, özellikle sele eğilimli bölgelerde mülk değerleri üzerinde önemli bir etkiye sahip olmuştur. Garbarino, Guin ve Lee (2023) tarafından yürütülen bir araştırma, Flood Re uygulanmadan önce sel olaylarının mülk değerlerini %1.5'ten fazla azalttığını buldu. Ancak bu olumsuz etki, programın uygulamaya konmasından sonra tamamen ortadan kalktı. Araştırma aynı zamanda Flood Re'nin, her yıl risk altındaki 212.3 milyon mülkün yalnızca %1'inin sular altında kaldığını varsayarak, su basmış mülklerin toplam değerini yılda 5.2 milyon artırdığını ortaya koydu. Taşkın riski olasılığı %424.6'ye çıkarsa, bu rakam ikiye katlanarak 2 milyona ulaşacaktır. Ayrıca çalışma, emlak fiyatlarının Flood Re'ye tepkisinde bölgesel heterojenliği vurguladı; daha yüksek gelir, daha yaşlı nüfus ve daha fazla kiralık mülk bulunan kentsel alanlarda gözlemlenen daha güçlü etkiler. Bu bulgular, Flood Re planının yalnızca sel sigortasının karşılanabilirliğini iyileştirmekle kalmayıp aynı zamanda Birleşik Krallık genelinde sele eğilimli alanlarda mülk değerlerinin dengelenmesine de katkıda bulunduğunu göstermektedir (Garbarino ve diğerleri, 2023).

Taşkın Sigortasının Gayrimenkul Piyasalarına Etkileri

Taşkın sigortası emlak piyasalarında, özellikle sele eğilimli alanlarda önemli bir rol oynar. İngiltere'deki Flood Re gibi reasürans planlarının getirilmesinin, sele eğilimli bölgelerde mülk değerlerini ve işlem hacimlerini etkilediği gösterilmiştir. Örneğin, Garbarino, Guin ve Lee (2023) tarafından yapılan bir araştırma, Flood Re'nin sel olaylarının mülk değerleri üzerindeki olumsuz etkisini hafiflettiğini ve selden etkilenen mülklerin göreli fiyatını ortalama 4,083 artırdığını buldu. Bu, yıllık %212.3 sel riski varsayılarak, su basmış mülklerin toplam değerinde yılda 1 milyon tahmini artışa yol açtı. Ayrıca çalışma, Flood Re'nin riskli bölgelerdeki mülklerin işlem hacimlerini artırdığını ve su basmış mülkler için daha önce gözlemlenen yıllık işlem olasılığındaki %3.6'lık düşüşü dengelediğini ortaya koydu. Bununla birlikte, sel sigortasının gayrimenkul piyasaları üzerindeki etkileri bölgelere ve demografik gruplara göre değişiklik gösterebilir ve daha yüksek gelir düzeyine ve yaşlı nüfusa sahip kentsel alanlarda daha güçlü etkiler gözlemlenir (Garbarino ve diğerleri, 2023).

Sel Sigortası Etkilerinde Bölgesel Farklılıklar

Taşkın sigortasının emlak piyasaları üzerindeki etkilerindeki bölgesel farklılıklar, farklı alanlardaki taşkın riskindeki, gelir düzeylerindeki ve mülk değerlerindeki farklılıklara bağlanabilir. Garbarino, Guin ve Lee (2023) tarafından yürütülen araştırma, Birleşik Krallık'ın Flood Re reasürans planının getirilmesinin, daha yüksek gelir düzeyine ve daha yaşlı nüfusa sahip kentsel alanların yanı sıra daha yüksek oranlara sahip alanlarda emlak fiyatları üzerinde daha önemli bir etkiye sahip olduğunu buldu. kiralık mülklerin. Bu, sübvansiyonlu sel sigortasının faydalarının bölgeler arasında eşit olarak dağılmayabileceğini ve potansiyel olarak ev sahipleri arasında servet açısından dağılımsal sonuçlara yol açabileceğini göstermektedir.

Ayrıca, taşkın sigortasının gayrimenkul piyasaları üzerindeki etkileri, taşkın risk değerlendirmesi ve haritalamanın doğruluğundan ve mevcudiyetinden etkilenebilir. Daha kapsamlı ve güncel sel riski bilgilerine sahip bölgeler, daha az doğru veya güncel olmayan verilere sahip alanlara kıyasla farklı piyasa tepkileri yaşayabilir. Ek olarak, iklim değişikliğinin, etkilenen bölgelerdeki emlak piyasalarını daha fazla etkileyebilecek olan sel riskindeki bölgesel eşitsizlikleri şiddetlendirmesi bekleniyor.

Sonuç olarak, sel sigortasının emlak piyasaları üzerindeki etkilerindeki bölgesel farklılıklar, sel riski, gelir seviyeleri, mülk değerleri ve doğru sel riski bilgilerinin mevcudiyetindeki farklılıklara bağlanabilir. Bu bölgesel eşitsizlikleri anlamak, emlak ve sigorta sektörlerindeki politika yapıcılar ve paydaşlar için daha adil ve etkili sel sigortası sistemleri geliştirmek için çok önemlidir.

Taşkın Reasürans Planlarının Dağılımsal Sonuçları

Flood Re gibi sel reasürans planlarının dağıtımsal sonuçları, farklı bölgeler ve demografik gruplar arasında mülk değerleri ve işlem hacimleri üzerindeki değişen etkilerde gözlemlenebilir. Araştırmalar, Flood Re'nin daha yüksek gelir, daha yaşlı nüfus ve daha yüksek kiralık mülk oranına sahip kentsel alanlarda emlak fiyatları üzerinde daha önemli bir etkiye sahip olduğunu göstermiştir (Garbarino ve diğerleri, 2023). Bu, reasürans planının faydalarının eşit olarak dağıtılmayabileceğini, daha yüksek gelirli bölgelerdeki daha varlıklı ev sahiplerinin mülk değerlerinde ve piyasa likiditesinde daha fazla kazanç elde ettiğini gösteriyor. Sonuç olarak, düşük gelirli bölgeler sel reasürans planından aynı düzeyde fayda görmeyebileceğinden, bu durum İngiltere'deki ev sahipleri arasında servet dağılımında potansiyel eşitsizliklere yol açabilir. Bu heterojen etkilere katkıda bulunan temel faktörleri araştırmak ve bu tür dağıtımsal sonuçların sosyal eşitlik ve konut satın alınabilirliği üzerindeki uzun vadeli etkilerini değerlendirmek için daha fazla araştırmaya ihtiyaç vardır.

Sel Sigortası Primleri ve Karşılanabilirlik

Taşkın sigortası primleri, özellikle taşkına eğilimli bölgelerde mülk sahipliğinin karşılanabilirliğinde önemli bir rol oynamaktadır. Yüksek primler potansiyel alıcıları caydırabilir, bu da sel riski taşıyan bölgelerde talebin azalmasına ve mülk değerlerinin düşmesine yol açar (Garbarino, Guin ve Lee, 2023). Dahası, sel sigortasının maliyeti, mevcut ev sahiplerinin mali durumunu zorlayabilir ve potansiyel olarak ipotek temerrüdüne veya zorunlu satışlara yol açabilir. Bu sorunları ele almak için hükümetler, Birleşik Krallık'ın yüksek riskli bölgelerdeki hane halkları için sel sigortası primlerini sübvanse eden Flood Re gibi reasürans planları uygulayabilir (Flood Re, 2016). Bu tür planlar karşılanabilirliği artırabilir ve mülk değerlerini stabilize edebilirken, daha zengin bölgelerin sübvansiyonlardan daha fazla yararlanmasıyla dağıtımsal sonuçlara da sahip olabilir (Garbarino ve diğerleri, 2023). Ayrıca, iklim değişikliği sel olaylarının sıklığını ve şiddetini artırdıkça, sel sigortasının karşılanabilirliği emlak piyasasında giderek daha önemli bir faktör haline gelecek ve sürekli politika müdahaleleri ve risk yönetimi stratejileri gerektirecektir.

Sel Riski Değerlendirmesi ve Haritalama

Taşkın risk değerlendirmesi ve haritalama, hem taşkın sigortası hem de emlak piyasalarında çok önemli bir rol oynamaktadır. Bu değerlendirmeler, belirli alanlarda sel olasılığı ve potansiyel etkisi hakkında değerli bilgiler sağlayarak sigorta şirketlerinin poliçeleri doğru bir şekilde fiyatlandırmasını ve teminat limitlerini belirlemesini sağlar. Buna karşılık, bu bilgiler emlak piyasasındaki mülk değerlerini ve yatırım kararlarını etkiler. Doğru sel riski değerlendirmeleri ve haritaları, mülk sahipleri, alıcılar ve müteahhitler için sele eğilimli alanlarda mülk satın alma, geliştirme veya satma konusunda bilinçli kararlar vermeleri için gereklidir. Ayrıca, hükümetlere ve yerel makamlara, taşkın korumaları inşa etmek ve drenaj sistemlerini iyileştirmek gibi etkili taşkın azaltma önlemlerini planlama ve uygulama konusunda yardımcı olurlar. İklim değişikliği bağlamında, taşkın riski değerlendirmesi ve haritalama, gelecekte artacak olan taşkın olaylarının sıklığı ve şiddetinin önceden tahmin edilmesine ve buna hazırlık yapılmasına yardımcı olduğundan daha da kritik hale gelmektedir (Jongman ve diğerleri, 2014; Ward ve diğerleri, 2013). ).

İklim Değişikliği ve Sel Sigortasının Geleceği

İklim değişikliğinin sel olaylarının sıklığını ve şiddetini artırması nedeniyle sel sigortasının geleceğini önemli ölçüde etkilemesi bekleniyor. Küresel sıcaklıklar artmaya devam ettikçe, şiddetli yağış ve fırtınalar gibi aşırı hava olaylarının olasılığı artar ve bu da hassas bölgelerde sel olasılığının artmasına neden olur (IPCC, 2021). Sonuç olarak, sel sigortasına olan talebin artması ve sigorta sağlayıcıları üzerinde iklim değişikliğiyle ilişkili artan riskleri hesaba katarak politikalarını ve fiyatlandırma yapılarını uyarlamaları için baskı oluşturması bekleniyor.

Ayrıca, artan sel riskleri, sel riski değerlendirmesinin ve haritalamanın yeniden değerlendirilmesine yol açarak sigorta primlerini ve kapsamını bildirmek için daha doğru ve güncel veriler gerektirebilir (Jongman ve diğerleri, 2014). Bu, yüksek riskli bölgelerdeki mülkler için daha yüksek primlere yol açarak mülk değerlerini ve emlak piyasalarını potansiyel olarak etkileyebilir. Ek olarak, hükümetlerin sel sigortasındaki rollerini yeniden gözden geçirmesi, muhtemelen savunmasız nüfuslar için sel sigortasının karşılanabilirliğini ve kullanılabilirliğini sağlamak için yeni politikalar veya reasürans planları uygulaması gerekebilir (Surminski & Eldridge, 2017). Özetle, iklim değişikliğinin sel sigortasının geleceği üzerinde derin etkileri olması muhtemeldir, bu da endüstride ve hükümet politikalarında adaptasyon ve yenilik gerektirecektir.

Taşkın Sigorta Sistemlerinin Uluslararası Karşılaştırması

Taşkın sigortası sistemleri, taşkın riskini yönetmeye ve etkilenen nüfuslara finansal koruma sağlamaya yönelik farklı yaklaşımları yansıtarak dünya çapında önemli ölçüde farklılık gösterir. Amerika Birleşik Devletleri'nde Ulusal Sel Sigortası Programı (NFIP), ev sahiplerine, kiracılara ve işletmelere sel riski değerlendirmelerine ve haritalamaya dayalı primlerle sel sigortası sunan, devlet tarafından yürütülen bir programdır (Dixon ve diğerleri, 2006). Buna karşılık, Birleşik Krallık'ın Flood Re programı, bir reasürans mekanizması aracılığıyla yüksek riskli mülklere uygun fiyatlı sel sigortası sağlayan bir kamu-özel sektör ortaklığıdır (Surminski & Eldridge, 2017). Hollanda ve Japonya gibi diğer ülkeler, sel sigortasını birden fazla tehlikeyi kapsayan daha geniş afet sigortası sistemlerine entegre ettiler (Botzen & van den Bergh, 2008; Okada & Samreth, 2019). Ek olarak, Almanya ve Fransa gibi bazı ülkeler, değişen derecelerde devlet müdahalesi ve düzenlemesi ile kamu ve özel sigorta çözümlerinin bir karışımına güvenmektedir (Schwarze & Wagner, 2007; Poussin ve diğerleri, 2013). Sel sigortasına yönelik bu farklı yaklaşımlar, iklim değişikliği nedeniyle artan sel riskleri karşısında etkili ve adil sel sigortası sistemleri tasarlamanın karmaşıklığını vurgulayarak, farklı ulusal öncelikleri, risk maruziyetlerini ve kurumsal çerçeveleri yansıtır.