Evde Uygun Fiyatlı Değişiklik Programına Giriş

Making Home Affordable (MHA) programının önemli bir bileşeni olan HAMP, ipotek koşullarını değiştirerek zor durumdaki ev sahiplerine yardım sağlamayı ve böylece aylık ödemelerini daha uygun hale getirmeyi amaçladı. Program, Troubled Asset Relief Program (TARP) kapsamında oluşturuldu ve ekonomik krizden en çok etkilenen eyaletlerdeki ev sahiplerine hedefli yardım sağlayan Hardest Hit Fund (HHF) programı ile birlikte çalıştı. HAMP resmi olarak Aralık 2016'da sona ermiş olsa da, çok sayıda ailenin hacizden kaçınmasına ve mali durumlarını istikrara kavuşturmasına yardımcı olduğu için ev sahipleri ve konut piyasası üzerindeki etkisi kayda değer olmaya devam ediyor (Board of Governors of the Federal Reserve System, 2017; ABD Hazine Bakanlığı, 2016) ).

Arka plan: Subprime Mortgage Krizi ve Konut Balonu

Subprime Mortgage Krizi ve Konut Balonu, 2000'lerin sonlarında küresel ekonomiyi önemli ölçüde etkileyen birbiriyle bağlantılı olaylardı. Konut Balonu, düşük faiz oranları, krediye kolay erişim ve emlak piyasasındaki spekülatif yatırımlar nedeniyle konut fiyatlarında hızlı bir artış ile karakterize edildi. Bu, finansal kurumların kötü kredi geçmişi olan veya kredileri geri ödeme yeteneği sınırlı olan borçlulara ipotek sağladığı subprime kredilerde bir artışa yol açtı. Konut fiyatları 2006 yılının ortalarında zirveye ulaşıp düşmeye başlayınca, birçok ev sahibi ayarlanabilir oranlı ipoteklerini yeniden finanse edemez hale geldi ve bu da ipotek temerrütlerinde ve hacizlerde keskin bir artışa yol açtı. Kriz, bu yüksek riskli kredilere bağlı olan ve konut piyasası çöktüğü için önemli ölçüde değer kaybeden ipoteğe dayalı menkul kıymetlerin (MBS) ve teminatlandırılmış borç yükümlülüklerinin (CDO'lar) yaygın kullanımıyla daha da kötüleşti. Ortaya çıkan finansal kargaşa, ev sahipleri, finansal kurumlar ve daha geniş ekonomi için ciddi sonuçları olan küresel bir durgunluğa katkıda bulundu (Mian & Sufi, 2014; Reinhart & Rogoff, 2009).

Evi Uygun Maliyetli Hale Getirmek

Sorunlu Varlıkları Kurtarma Programı'nın (TARP) bir parçası olarak 2009 yılında başlatılan Making Home Affordable (MHA) Programı, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki yüksek faizli mortgage krizini ve konut balonunu ele almak için tasarlandı. MHA'nın birincil bileşeni, ev sahiplerinin ipotek şartlarını daha uygun hale getirmek için değiştirmelerine yardımcı olmayı amaçlayan Evde Uygun Fiyatlı Modifikasyon Programıdır (HAMP). MHA kapsamındaki diğer programlar arasında, kredi-değer oranı %115'i aşan ev sahiplerini hedefleyen Anapara Azaltma Alternatifi (PRA); işsiz ev sahipleri için geçici müsamaha sunan Evde Karşılanabilir İşsizlik Programı (UP); ikinci hacizleri değiştirmek için bir mekanizma sağlayan İkinci Haciz Değiştirme Programı (2MP); ve ev sahiplerine açıktan satışlar veya haciz yerine senetler yoluyla daha uygun fiyatlı yaşam koşullarına geçişte yardımcı olan Evde Karşılanabilir Haciz Alternatifleri Programı (HAFA). MHA programı, ekonomik krizden en çok etkilenen eyaletlerdeki ev sahiplerine hedefli yardım sağlayan Hardest Hit Fund (HHF) programı ile birlikte çalışır (Making Home Affordable, 2009; Troubled Asset Relief Program, 2008).

Anapara Azaltımı Alternatifi

Anapara Azaltma Alternatifi (PRA), yüzde 115'i aşan kredi-değer (LTV) oranıyla ev sahiplerine yardımcı olmak için tasarlanmış, Making Home Affordable (MHA) Programının önemli bir bileşenidir. PRA, ipotek kredilerinde ödenmemiş anapara bakiyesini azaltarak negatif öz sermaye ile mücadele eden ev sahiplerine yardım sağlamayı amaçlamaktadır. Bu da, aylık ipotek ödemelerini düşürür ve ev sahiplerinin hacizden kaçınmasına yardımcı olur. Home Affordable Modifikasyon Programına (HAMP) katılan ipotek hizmet sağlayıcılarının, anapara indirimi olsun ya da olmasın kredinin net bugünkü değerinin (NPV) değerlendirilmesini içeren PRA için uygun kredileri değerlendirmesi gerekir. NPV sonucu pozitifse, hizmet sağlayıcı ev sahibine bir PRA değişikliği teklif etmelidir. Uygunluk, ev sahibinin mali durumu ve ipotek kredisinin özellikleri dahil olmak üzere belirli kriterler tarafından belirlendiğinden, tüm ev sahiplerinin PRA için uygun olmayacağını belirtmek önemlidir (Making Home Affordable, 2009; ABD Hazine Bakanlığı, 2012).

Ana Sayfa Uygun Fiyatlı İşsizlik Programı

Evde Karşılanabilir İşsizlik Programı (UP), yüksek faizli mortgage krizine bir yanıt olarak 2009 yılında Amerika Birleşik Devletleri Hazinesi tarafından uygulamaya konulan Making Home Affordable (MHA) Programının hayati bir bileşenidir. UP'nin birincil amacı, işsiz ev sahiplerine ipotek ödemelerinin azaltıldığı veya askıya alındığı bir müsamaha süresi sunarak geçici bir rahatlama sağlamaktır. Bu yardım, ev sahiplerinin yeni iş fırsatları ararken hacizden kaçınmalarına ve evlerini korumalarına yardımcı olmayı amaçlamaktadır. UP, Ev Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP), Temel Azaltma Alternatifi (PRA) ve İkinci Haciz Değişiklik Programı (2MP) gibi diğer MHA girişimleriyle birlikte çalışarak, zor durumdaki ev sahiplerine kapsamlı destek sağlar. konut krizi (Making Home Affordable, 2009; ABD Hazine Bakanlığı, 2012).

İkinci Haciz Değiştirme Programı

İkinci İpotek Değiştirme Programı (2MP), ipotek ödemeleriyle mücadele eden ev sahiplerine yardım sağlamak için tasarlanmış, Evin Uygun Fiyata Getirilmesi (MHA) Programının çok önemli bir bileşenidir. 2009'da kurulan 2MP, özellikle konut kredisi veya ikinci bir ipotek gibi mülkleri üzerinde ikinci bir ipotek bulunan ev sahiplerini hedefliyor. Program, ikinci hacizleri değiştirmeyi veya ortadan kaldırmayı, böylece ev sahipleri üzerindeki genel borç yükünü azaltmayı ve Home Affordable Modification Program (HAMP) kapsamında başarılı kredi değişiklikleri olasılığını artırmayı amaçlıyor. 2MP, hizmet sağlayıcılara ikinci hacizleri değiştirmeleri için bir mekanizma sunarak, HAMP'ın mali sıkıntı içindeki ev sahipleri için sürdürülebilir ipotek çözümleri sağlama çabalarını tamamlıyor. Program, konut piyasasını istikrara kavuşturmada ve hacizleri önlemede önemli bir rol oynayarak hem ev sahiplerine hem de daha geniş ekonomiye fayda sağladı (Making Home Affordable, 2009; ABD Hazine Bakanlığı, 2016).

Home Uygun Fiyatlı Haciz Alternatifleri Programı

Making Home Affordable (MHA) girişimi kapsamında oluşturulan Home Affordable Rehine Alternatives (HAFA) programı, ev sahiplerine hacizden kaçınırken evlerinden uygulanabilir bir çıkış stratejisi sağlamayı amaçlamaktadır. Bu, ev sahiplerinin daha uygun yaşam koşullarına geçiş yapmasına olanak tanıyan açığa satış veya haciz işlemleri yerine tapu işlemleri yoluyla elde edilir. HAFA, programa katılımı teşvik etmek için hem ev sahiplerine hem de ipotek hizmet sağlayıcılarına mali teşvikler sunar. 2009'daki başlangıcından bu yana HAFA, çok sayıda ev sahibinin kredi notu hasarı ve gelecekteki konutu güvence altına alamama gibi hacizin olumsuz sonuçlarından kaçınmasına yardımcı oldu. Program aynı zamanda hacizli mülklerin sayısını azaltarak ve etkilenen mahallelerdeki mülk değerlerini koruyarak konut piyasasının dengelenmesine de katkıda bulunmuştur (ABD Hazine Bakanlığı, 2016).

HAMP'ın Sorunlu Varlıkları Kurtarma Programındaki Rolü

Evde Uygun Fiyatlı Modifikasyon Programı (HAMP), yüksek faizli mortgage krizi nedeniyle hacizle karşı karşıya kalan ev sahiplerine mali yardım sağlayarak Sorunlu Varlıkları Kurtarma Programında (TARP) çok önemli bir rol oynuyor. Making Home Affordable (MHA) programının bir parçası olarak 2009 yılında başlatılan HAMP, uygun ev sahiplerinin ipotek kredilerini değiştirmelerine yardımcı olarak, onları uzun vadede daha uygun ve sürdürülebilir hale getirmeyi amaçlıyor. Bu, diğer önlemlerin yanı sıra aylık ödemelerin azaltılması, kredi vadelerinin uzatılması ve faiz oranlarının düşürülmesi yoluyla gerçekleştirilir. HAMP, ekonomik krizden en çok etkilenen eyaletlerdeki ev sahiplerine hedefli yardım sunan Hardest Hit Fund (HHF) programı ile birlikte çalışır. HAMP ve diğer MHA programlarının süresi 2016'da sona ermek üzere belirlenirken, HHF programı 2020'ye kadar uzatılarak zor durumdaki ev sahiplerine sürekli destek sağlandı ve konut piyasasının istikrarına katkıda bulunuldu (Making Home Affordable, 2016; ABD Hazine Bakanlığı, 2016).

En Zor Vuruş Fonu

Hardest Hit Fund (HHF) Programı, konut krizine bir yanıt olarak 2010 yılında kuruldu ve ekonomik gerilemeden en çok etkilenen eyaletlerdeki ev sahiplerine hedefli yardım sağladı. Program, hacizleri önlemek ve konut piyasasını istikrara kavuşturmak için birlikte çalışan Home Affordable Modification Program (HAMP) ve diğer Making Home Affordable (MHA) girişimlerini tamamlamak üzere tasarlanmıştır. HAMP, uygun ev sahipleri için aylık ödemeleri daha uygun hale getirmek için ipotek koşullarını değiştirmeye odaklanırken, HHF, ipotek ödeme yardımı, anapara indirimi ve geçiş yardımı gibi bir dizi devlete özel yardım programı sunar. Hem HAMP hem de HHF, yüksek faizli mortgage krizini ve bunun ABD ekonomisi üzerindeki sonuçlarını ele almayı amaçlayan 2008 Acil Ekonomik İstikrar Yasası kapsamındaki daha geniş Sorunlu Varlıkları Kurtarma Programının (TARP) parçasıdır (ABD Hazine Bakanlığı, 2021; Federal Konut Finans Kurumu, 2021).

HAMP için Uygunluk Kriterleri

Uygun Maliyetli Evde Değişiklik Programı (HAMP) için uygunluk kriterleri, ipotek ödemeleriyle mücadele eden ev sahiplerinin yardım alabilmelerini sağlamak için tasarlanmıştır. HAMP'a hak kazanmak için başvuru sahiplerinin çeşitli gereksinimleri karşılaması gerekir. Öncelikle, söz konusu mülkün borçlunun asıl ikametgahı olması ve ipoteğin 1 Ocak 2009 tarihinde veya daha önce oluşturulmuş olması gerekir. Ayrıca, ipotek bakiyesinin Federal Konut Finans Kurumu tarafından belirlenen ve değişkenlik gösteren uygun kredi limitleri dahilinde olması gerekir. taşınmazdaki birim sayısına ve taşınmazın konumuna göre değişmektedir. Borçlu ayrıca, mevcut ipotek yükümlülüklerini yerine getirmeyi zorlaştıran, gelirde azalma veya giderlerde artış gibi mali zorluklar da göstermelidir. Ayrıca, borçlunun anapara, faiz, vergiler, sigorta ve ev sahibi derneği ücretleri dahil olmak üzere aylık ipotek ödemesi, brüt aylık gelirlerinin %31'ini geçmelidir. Son olarak, borçlunun son on yıl içinde ipotek veya gayrimenkul işlemleriyle ilgili bir ağır suçtan hüküm giymemiş olması gerekir (ABD Hazine Bakanlığı, 2016).

HAMP Başvuru Süreci ve Son Tarihler

Uygun Fiyatlı Evde Değişiklik Programı (HAMP) için başvuru süreci, ev sahiplerinin bir HAMP değerlendirmesi talep etmek için ipotek hizmet sağlayıcılarıyla iletişime geçmelerini içerir. Gelir kanıtı, vergi beyannameleri ve mali zorluklarının nedenini açıklayan bir zorluk beyanı dahil olmak üzere gerekli mali belgeleri sağlamalıdırlar. Mortgage görevlisi daha sonra başvuruyu inceler ve ev sahibinin programa uygunluğunu belirler. Onaylanırsa, hizmet sağlayıcı, ev sahibinin zamanında, azaltılmış ipotek ödemeleri yapması gereken, genellikle üç ay süren bir deneme süresi planı sunar. Deneme süresinin başarıyla tamamlanmasının ardından hizmet sağlayıcı, değişikliği sonlandırarak kalıcı olarak azaltılmış aylık ipotek ödemesiyle sonuçlanır.

Son teslim tarihlerine gelince, HAMP başlangıçta 31 Aralık 2016'da sona erecek şekilde ayarlandı ve başvuruların sunulması için son gün aynı tarih oldu. Ancak, HAMP ve Making Home Affordable (MHA) programlarının çoğuyla birlikte çalışan Hardest Hit Fund (HHF) programı 2020'ye kadar uzatılmıştır (Making Home Affordable, 2016).

HAMP'ın Ev Sahipleri ve Konut Piyasası Üzerindeki Etkisi

Uygun Fiyatlı Ev Tadilat Programı (HAMP), 2009'daki başlangıcından bu yana ev sahipleri ve konut piyasası üzerinde önemli bir etkiye sahip olmuştur. HAMP, uygun ev sahipleri için mali yardım sağlayarak ve ipotek koşullarını değiştirerek hacizlerin önlenmesine ve konut piyasasının istikrar kazanmasına yardımcı olmuştur. ABD Hazine Bakanlığı'na göre Aralık 2016 itibarıyla 1.7 milyondan fazla ev sahibi HAMP aracılığıyla aylık ortalama %40'lık bir ödeme indirimi ile kalıcı kredi değişikliği aldı (ABD Hazine Bakanlığı, 2017). Bu, toplam ev sahibi tasarrufunda tahmini 38.5 milyar dolar ile sonuçlandı (Urban Institute, 2016). Ayrıca HAMP, birçok özel borç veren ve hizmet veren tarafından benimsenen kredi değişiklikleri için endüstri standartlarını belirleyerek konut piyasasını dolaylı olarak etkilemiştir. Bu, HAMP dışında ek 2.9 milyon tescilli kredi değişikliğine yol açarak konut piyasasının istikrarına daha fazla katkıda bulundu (Hope Now, 2016).