Evde Karşılanabilir Yeniden Finansman Programına Giriş

HARP'ın temel amacı, ev değerlerinin düşmesi nedeniyle ipotek ödemelerinde zorlanan ev sahiplerine, ipoteklerini daha düşük faiz oranlarıyla yeniden finanse etme fırsatı sunarak yardımcı olmaktı. Bu program, geleneksel yeniden finansman seçeneklerine hak kazanamayan, evlerinde çok az öz sermaye bulunan veya hiç öz sermayesi olmayan ev sahipleri için özel olarak tasarlanmıştır. HARP, başlangıcından bu yana 3.4 milyondan fazla ev sahibinin ipoteklerini yeniden finanse etmesine yardımcı olarak aylık ödemelerinde ve genel kredi maliyetlerinde önemli tasarruflar sağladı (FHFA, 2018). Program başlangıçta 2017'de sona erecek şekilde ayarlanmıştı ancak uygun ev sahiplerinin avantajlardan yararlanabilmesini sağlamak için 31 Aralık 2018'e kadar uzatıldı (FHFA, 2017).

HARP için Uygunluk Kriterleri

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programı (HARP), su altı ipoteği olan ev sahiplerinin kredilerini daha uygun koşullarda yeniden finanse etmelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. HARP'a hak kazanabilmek için başvuru sahiplerinin belirli kriterleri karşılaması gerekir. İlk olarak, ipotek, ABD ipotek piyasasında önemli bir rol oynayan iki devlet destekli kuruluş (GSE) olan Fannie Mae veya Freddie Mac'e ait olmalı veya bu kuruluşlar tarafından garanti edilmelidir (Federal Konut Finansmanı Ajansı, 2021). Kredi 31 Mayıs 2009 tarihinde veya daha önce verilmiş olmalı ve borçlunun ipotek ödemeleri devam ediyor olmalı, son altı ayda hiç geç ödeme yapmamış ve son 12 ayda birden fazla geç ödeme yapmamış olmalıdır (Making Home Affordable). , nd).

Ek olarak, kredi-değer (LTV) oranı %80'den büyük olmalıdır, bu da ev sahibinin ipotek borcunun mülkünün mevcut değerinden daha fazla olduğunu gösterir (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2017). Borçlular ayrıca, yeniden finanse ettikten sonra yeni, daha düşük ipotek ödemelerini yapma yeteneğine sahip olduklarını göstermelidir. HARP'ın yatırım amaçlı gayrimenkuller veya ikinci konutlar üzerindeki ipotekler için mevcut olmadığını ve kredi alanların programdan yalnızca bir kez yararlanabileceğini not etmek önemlidir (Federal Konut Finans Kurumu, 2021).

HARP'ın Ev Sahiplerine Faydaları

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programı (HARP), özellikle su altı ipotekleri veya yüksek kredi-değer (LTV) oranları olan ev sahiplerine çok sayıda avantaj sunar. HARP'ın başlıca avantajlarından biri, daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse edebilme yeteneğidir, bu da kredinin ömrü boyunca aylık önemli tasarruflara ve toplam faiz ödemelerinin azalmasına neden olabilir (Federal Konut Finansmanı Ajansı, 2018). Ek olarak HARP, ev sahiplerinin ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM)'den daha istikrarlı sabit oranlı ipotek'e geçmesine izin vererek uzun vadeli finansal güvenlik ve öngörülebilirlik sağlar (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2017).

HARP'ın diğer bir kayda değer faydası, geleneksel yeniden finansman seçeneklerine kıyasla genellikle daha az dokümantasyon ve daha az yüklenim gereksinimi gerektiren kolaylaştırılmış başvuru sürecidir (Making Home Affordable, 2016). Bu, uygun ev sahipleri için yeniden finansman sürecini daha hızlı ve daha erişilebilir hale getirebilir. Ayrıca, HARP minimum kredi puanı gerektirmez ve mükemmelden daha az kredisi olan ev sahiplerinin programın avantajlarından yararlanmasını sağlar (Federal Konut Finans Kurumu, 2018). Genel olarak HARP, ev sahiplerine mali durumlarını iyileştirmeleri ve daha uygun ipotek koşulları sağlamaları için değerli bir fırsat sunar.

Başvuru Süreci ve Gerekli Belgeler

Evde Uygun Fiyatlı Yeniden Finansman Programı (HARP) için başvuru süreci birkaç adımdan oluşur. İlk olarak, ev sahipleri, Fannie Mae veya Freddie Mac'in sahibi olduğu veya garanti ettiği bir ipoteğe sahip olmak, ipotek ödemelerinde cari olmak ve kredi-değer oranının %80'den fazla olması gibi belirli kriterleri karşıladıklarından emin olarak uygunluklarını belirlemelidir. Uygunluk onaylandıktan sonra, ev sahipleri, başvuru sürecini başlatmak için mevcut ipotek hizmet sağlayıcısı veya HARP onaylı bir borç veren ile iletişime geçmelidir.

Bir HARP başvurusu için gerekli belgeler tipik olarak son maaş bordroları veya vergi beyannameleri gibi gelir kanıtlarını, doldurulmuş Tek Tip Konut Kredisi Başvurusunu (Form 1003) ve imzalı Borç Alan Yardım Formunu (Form 710) içerir. Ek olarak, ev sahiplerinin banka ekstreleri, kredi raporu ve diğer varlık veya yükümlülüklerin belgelerini sağlamaları gerekebilir. Sorunsuz ve başarılı bir yeniden finansman süreci sağlamak için başvuru sahiplerinin doğru ve eksiksiz bilgi sunmaları çok önemlidir. HARP devlet destekli bir program olduğundan yönergelere ve gerekliliklere bağlı kalmak hem ev sahipleri hem de borç verenler için çok önemlidir (Federal Konut Finans Kurumu, 2021; Fannie Mae, 2021; Freddie Mac, 2021).

HARP Kredi Türleri ve Faiz Oranları

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programı (HARP) kapsamında, uygun ev sahipleri ipoteklerini yeniden finanse etmek için çeşitli kredi türlerine ve faiz oranlarına erişebilirler. Program, öncelikle aylık ödemelerde istikrar ve öngörülebilirlik sağlayan sabit oranlı ipotek sunuyor. Bu sabit faizli krediler, 15 yıl, 20 yıl ve 30 yıl gibi farklı vadelerde sunularak, borçluların mali durumlarına uygun bir geri ödeme dönemi seçmelerine olanak tanır (Federal Konut Finans Kurumu, 2021).

Ek olarak, HARP, daha düşük bir başlangıç ​​faiz oranını tercih eden ev sahipleri için ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler) sunar ve gelecekte ayarlamalar yapma olasılığı vardır. ARM'ler tipik olarak bir başlangıç ​​dönemi için sabit bir faiz oranına sahiptir, ardından piyasa koşullarına göre periyodik ayarlamalar yapılır (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2017). Faiz oranları zaman içinde artabileceğinden ve daha yüksek aylık ödemelere yol açabileceğinden, borç alanların ARM'lerle ilişkili riskleri ve faydaları dikkatli bir şekilde değerlendirmesi önemlidir.

Sonuç olarak HARP, ipoteklerini yeniden finanse etmek isteyen ev sahiplerinin farklı ihtiyaçlarını karşılamak için bir dizi kredi türü ve faiz oranı sunmaktadır. Program, hem sabit oranlı hem de ayarlanabilir oranlı seçenekler sunarak, borçluların daha uygun fiyatlı ve sürdürülebilir ipotek ödemeleri elde etmelerine yardımcı olmayı amaçlamaktadır.

HARP Programı Zaman Çizelgesi ve Önemli Kilometre Taşları

Home Affordable Refinance Program (HARP), Amerika Birleşik Devletleri'ndeki konut piyasası krizine bir yanıt olarak 2009 yılında tanıtıldı. Sualtı ipoteği bulunan ev sahiplerinin kredilerini daha düşük faiz oranlarıyla yeniden finanse etmelerine yardımcı olmayı, böylece aylık ödemelerini azaltmayı ve finansal istikrarlarını iyileştirmeyi amaçladı. Program, erişimini ve etkinliğini genişletmek için birkaç revizyondan geçti. 2011'de, kredi-değer (LTV) üst sınırını kaldıran ve daha fazla ev sahibinin yeniden finansmana hak kazanmasını sağlayan HARP 2.0 piyasaya sürüldü. Ayrıca HARP 2.0, kolaylaştırılmış yeniden finansman seçeneklerini sunarak, başvuru sürecini hem borç alanlar hem de borç verenler için kolaylaştırdı.

2013 yılında, Federal Konut Finans Kurumu (FHFA), uygun ev sahiplerinin programdan yararlanabilmesini sağlamak için programın son tarihini 31 Aralık 2015'e ve daha sonra 30 Eylül 2017'ye kadar uzattı. Son uzatma Ağustos 2017'de duyuruldu ve son tarih 31 Aralık 2018'e ertelendi. Var olduğu süre boyunca HARP, 3.4 milyondan fazla ev sahibinin ipoteklerini yeniden finanse etmesine yardımcı olarak önemli mali rahatlama sağladı ve konut piyasasının toparlanmasına katkıda bulundu (Federal Konut Finansmanı). Ajans, 2018).

HARP'ın Başarı Öyküleri ve Etkisi

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programı (HARP), 2009'daki başlangıcından bu yana birçok ev sahibinin hayatı üzerinde önemli bir etkiye sahip olmuştur. Dikkate değer bir başarı öyküsü, Kaliforniya'da yüksek faiz oranı nedeniyle ipotek ödemeleriyle mücadele eden bir ailenin öyküsüdür. HARP aracılığıyla, ipoteklerini yeniden finanse edebildiler, faiz oranlarını %2 düşürdüler ve bu da aylık 400 $ tasarruf sağladı (Federal Konut Finans Kurumu, 2017). Başka bir örnek, Florida'da HARP yoluyla yeniden finanse ettikten sonra faiz oranlarının %6.5'ten %4.5'e düştüğünü gören ve aylık 300 $ tasarruf sağlayan bir ev sahibidir (Making Home Affordable, 2013).

HARP'ın genel etkisi, Aralık 3.4 itibarıyla programdan yararlanan 2018 milyondan fazla ev sahibi ile önemli olmuştur (Federal Konut Finans Kurumu, 2019). HARP, aylık konut kredisi ödemelerini düşürerek ev sahiplerine mali kolaylık sağlamakla kalmadı, aynı zamanda haciz sayısını azaltarak konut piyasasının istikrar kazanmasına da katkıda bulundu. Ayrıca, ipotek ödemelerinden tasarruf eden ev sahiplerinin harcanabilir gelirlerini mal ve hizmetlere harcama olasılığı daha yüksek olduğundan ve böylece ekonomik büyümeyi teşvik ettiğinden, programın ekonomi üzerinde olumlu bir etkisi olmuştur (Amromin ve diğerleri, 2018).

HARP Hakkında Yaygın Yanılgılar ve Mitler

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programı'nı (HARP) çevreleyen ve uygun ev sahiplerini programın avantajlarından yararlanmaktan caydırabilecek birçok yanlış anlama ve efsane vardır. Yaygın bir efsane, HARP'ın yalnızca ipotek ödemelerini geciktiren veya hacizle karşı karşıya kalan ev sahipleri için olduğudur. Gerçekte HARP, ipotek ödemeleri devam eden ancak evlerinde öz sermayesi çok az olan veya hiç olmayan ev sahipleri için tasarlanmıştır, bu da geleneksel yollarla yeniden finansman sağlamayı zorlaştırır. Başka bir yanılgı da, HARP'ın bir kredi tadil programı olduğu, oysa aslında ev sahiplerinin daha iyi koşullarla yeni, daha uygun fiyatlı bir ipotek almalarını sağlayan bir yeniden finansman programı olduğudur.

Bazı insanlar ayrıca HARP'ın yalnızca sınırlı bir süre için mevcut olduğuna inanıyor, ki bu tamamen doğru değil. Program, 2009'daki başlangıcından bu yana birçok kez uzatılmış olsa da, şu anda 31 Aralık 2021'de sona erecek. Ancak bu, başvuru süreci birkaç dakika sürebileceğinden ev sahiplerinin başvurmak için son dakikaya kadar beklemeleri gerektiği anlamına gelmiyor. tamamlanması için aylar. Son olarak, HARP'ın yalnızca Fannie Mae veya Freddie Mac'in sahibi olduğu veya garanti ettiği kredileri olan borçlular için olduğu konusunda bir yanılgı vardır. HARP'ın bu kredilerle sınırlı olduğu doğru olsa da, FHA Streamline Refinance ve VA Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredisi (IRRRL) gibi diğer hükümet programları, diğer kurumlar tarafından sigortalanmış veya garanti edilmiş kredileri olan borçlular için mevcuttur (Federal Konut İdaresi, 2021; ABD Gazi İşleri Bakanlığı, 2021).

HARP Alternatifleri ve Diğer Devlet Programları

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programına (HARP) alternatif arayan ev sahiplerinin dikkate alması gereken birkaç seçenek vardır. Federal Konut İdaresi (FHA), mevcut FHA sigortalı kredileri olan borçluların minimum belge ve kredi gereklilikleri ile yeniden finanse etmelerine olanak tanıyan FHA Streamline Yeniden Finansman programını sunar. Diğer bir seçenek de, uygun gaziler ve aktif görevli askeri personel için mevcut VA kredileri ile minimum evrak işi ve ekspertiz gereksinimi olmadan daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse etmek için tasarlanmış Gaziler İşleri (VA) Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredisidir (IRRRL).

Ek olarak, Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA), mevcut USDA kredileri olan ev sahipleri için USDA Kolaylaştırılmış Yardımlı Yeniden Finansman programı sağlayarak, kredi incelemesi veya değerlendirmesi olmaksızın basitleştirilmiş bir yeniden finansman süreci sunar. Ayrıca, geleneksel kredi borçluları, yüksek kredi-değer oranlarına ve evlerinde sınırlı öz sermayeye sahip ev sahiplerine hitap eden Fannie Mae Yüksek Kredi-Değer Yeniden Finansman Seçeneği (HIRO) ve Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) programlarını keşfedebilirler. .

Sonuç olarak, ev sahipleri, kendi özel koşullarına ve uygunluk kriterlerine bağlı olarak HARP'ın ötesinde çeşitli yeniden finansman seçeneklerine sahiptir. Bireysel ihtiyaçlar için en uygun yeniden finansman çözümünü belirlemek için bu alternatifleri araştırmak ve karşılaştırmak önemlidir.

(Federal Konut İdaresi, t; ABD Gazi İşleri Bakanlığı, t; ABD Tarım Bakanlığı, t; Fannie Mae, t; Freddie Mac, t)

HARP ile ilgili Sıkça Sorulan Sorular

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programı (HARP) hakkında sık sorulan sorulardan bazıları, uygunluk kriterleri, ev sahiplerine sağlanan faydalar ve başvuru süreci ile ilgili soruları içerir. Ev sahipleri genellikle kredi-değer (LTV) oranlarına, kredi puanlarına ve ipotek ödeme geçmişlerine göre HARP'a hak kazanıp kazanmadıklarını sorarlar. Ayrıca, daha düşük aylık ödemeler, düşük faiz oranları ve sabit oranlı bir ipoteğe geçme olasılığı gibi HARP aracılığıyla yeniden finansman sağlamanın potansiyel faydalarını da merak edebilirler. Başvuru süreci, gerekli belgeler, borç veren seçimi ve potansiyel kapanış maliyetleri ile ilgili sorularla başka bir ilgi alanıdır. Ek olarak, ev sahipleri HARP aracılığıyla sunulan kredi türlerinin yanı sıra programın zaman çizelgesi ve önemli kilometre taşları hakkında bilgi alabilirler. HARP hakkındaki yanılgılar ve mitler de, programın amacı ve etkililiği hakkında açıklama arayan bireyler arasında yaygın olan konulardır. Son olarak, ev sahipleri ipotek durumları için finansal rahatlama sağlayabilecek HARP alternatifleri ve diğer hükümet programları hakkında soru sorabilirler (Federal Konut İdaresi, 2012; Making Home Affordable, t).

Başarılı Bir HARP Yeniden Finansmanı İçin İpuçları

Yurt İçi Ekonomik Yeniden Finansman Programı (HARP) aracılığıyla başarılı bir yeniden finansman süreci sağlamak için birkaç temel adımı izlemek çok önemlidir. İlk olarak, ipoteğinizin Fannie Mae veya Freddie Mac'e ait veya garantili olup olmadığını ve kredi-değer oranınızın %80'in üzerinde olup olmadığını kontrol ederek uygunluğunuzu doğrulayın. Ek olarak, son altı ayda geç ödeme yapılmamış ve son 12 ayda birden fazla geç ödeme yapılmamış iyi bir ödeme geçmişine sahip olduğunuzdan emin olun.

Ardından, gelir kanıtı, son ipotek beyanları ve ev sahibinizin sigorta poliçesinin bir kopyası dahil olmak üzere gerekli tüm belgeleri toplayın. Mali durumunuz için en iyi faiz oranlarını ve koşulları bulmak için HARP onaylı borç verenleri araştırmak ve karşılaştırmak da önemlidir. Bir borç veren seçtikten sonra, başvurunuzu ve gerekli belgeleri derhal gönderin.

Yeniden finansman süreci boyunca, borç vereninizle açık iletişimi sürdürün ve ek bilgi veya belge taleplerine derhal yanıt verin. Son olarak, yeni ipoteğinizin şartlarını tam olarak anladığınızdan ve yeniden finansman süreci boyunca bilinçli kararlar verdiğinizden emin olmak için bir konut danışmanından veya mali danışmandan profesyonel tavsiye almayı düşünün (Federal Konut Finansmanı Ajansı, 2021; ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı, nd ).

Sonuç ve HARP'ın Geleceği

Uygun Fiyatlı Ev Yeniden Finansman Programı (HARP), 2009'daki başlangıcından bu yana ev sahiplerine su altı ipoteği konusunda yardımcı olmada şüphesiz önemli bir rol oynamıştır. birçok aile için durum (Federal Konut Finans Kurumu, 2018). Ancak program 3.4 Aralık 2018'de resmi olarak sona erdi ve yerini Fannie Mae kredileri için Yüksek LTV Yeniden Finansman Seçeneği ve Freddie Mac kredileri için Gelişmiş Yardım Yeniden Finansmanı aldı (Fannie Mae, 31; Freddie Mac, 2018).

Bu yeni programlar, yüksek kredi-değer oranlarına sahip ev sahiplerine yeniden finansman fırsatları sağlayarak HARP'ın mirasını sürdürmeyi amaçlıyor. Yeniden finansman yardım programlarının geleceği belirsizliğini korurken, hükümetin ve kredi veren kurumların ihtiyacı olan ev sahiplerine destek sağlamanın önemini kabul ettiği açıktır. Konut piyasası gelişmeye devam ederken, politika yapıcılar ve sektör paydaşlarının bu yeni programların etkinliğini izlemesi ve ev sahiplerinin ihtiyaçlarını karşılamaya devam etmelerini ve konut piyasasının genel istikrarına katkıda bulunmalarını sağlamak için gerektiğinde uyarlamaları çok önemlidir. .