Özel İpotek Sigortasının Tanımı ve Amacı

PMI, borçluların %20 peşinat vermeden ipotek almalarını sağladığı ve böylece sınırlı birikimi olanlar için ev sahibi olma fırsatlarını artırdığı için ipotek sektöründe çok önemli bir amaca hizmet ediyor. Kredi verenin yüksek kredi değeri (LTV) ipotekleriyle ilişkili riskini azaltarak, PMI aynı anda borç verenlerin ve yatırımcıların çıkarlarını korurken daha geniş bir borçlu yelpazesi için krediye erişimi kolaylaştırır. Özünde, PMI, borç verenlerin ve yatırımcıların borçlunun temerrüde düşmesi durumunda oluşan kayıpların tazmin edilmesini sağlayan ve aynı zamanda müstakbel ev sahipleri için ipotek finansmanına daha fazla erişilebilirliği teşvik eden bir finansal güvenlik ağı işlevi görür (Wikipedia, nd; Investopedia, 2020).

İpotek Sigortası Türleri: Kamu ve Özel

Kamu ve özel ipotek sigortası, borç verenleri borçlunun temerrüde düşmesinden kaynaklanan kayıplara karşı korumakla aynı amaca hizmet eder; ancak teminat veren kuruluşlar ve sigorta ettirdikleri kredi türleri açısından farklılık gösterirler. Kamu ipotek sigortası, genellikle Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Federal Konut İdaresi (FHA) gibi devlet kurumları tarafından sunulur ve düşük ila orta gelirli borçlular arasında ev sahibi olmayı teşvik etmeyi amaçlayan belirli devlet destekli kredi programlarını desteklemek için tasarlanmıştır. zaman ev alıcıları. Bu programlar genellikle geleneksel kredilere kıyasla daha düşük peşinat gereklilikleri ve daha yumuşak yüklenim kriterleri içerir.

Öte yandan, özel ipotek sigortası (PMI) özel sigorta şirketleri tarafından sağlanır ve genellikle borçlunun peşinat veya özkaynak pozisyonu mülk değerinin %20'sinden az olduğunda geleneksel krediler için gereklidir. PMI oranları, kredi-değer (LTV) oranı, kredi puanı ve kredi türü gibi faktörlere göre değişebilir ve aylık taksitler veya bir kereye mahsus olmak üzere çeşitli şekillerde ödenebilir. Kamu ipotek sigortasından farklı olarak, PMI, borçlunun hisse pozisyonu belirli bir eşiğe, tipik olarak mülk değerinin %20'si veya %22'sine ulaştığında iptal edilebilir (Canner ve Passmore, 1994; Amerika Birleşik Devletleri Kongresi, 1998).

Farklı Ülkelerde Özel Mortgage Sigortası

Özel İpotek Sigortası (PMI), her ülkenin konut piyasasının özel ihtiyaçlarını ve düzenlemelerini karşılayarak çeşitli ülkelerde farklı şekilde çalışır. Avustralya'da, mülkün satın alma fiyatının %80'ini aşan ev kredileri için Kredi Verenler Mortgage Sigortası (LMI) zorunludur ve borç verenleri potansiyel temerrüde düşmekten korur (1). Singapur'da ipotek sigortası, aylık taksitler için Merkezi İhtiyat Fonu'nu (CPF) kullanan Konut ve Kalkınma Kurulu (HDB) daire sahipleri için zorunludur. CPF Kurulu tarafından yönetilen sigorta veya özel sigortacılar arasında seçim yapabilirler. Ancak, Singapur'daki özel ev sahipleri ipotek sigortası yaptırmak zorunda değildir (2). Amerika Birleşik Devletleri'nde, peşinat veya özkaynak pozisyonu mülk değerinin %20'sinden az olduğunda, PMI genellikle geleneksel ipotek programları için gereklidir. PMI oranları, kredi-değer (LTV) oranı, faiz oranı yapısı ve kredi puanı gibi çeşitli faktörlere bağlı olarak yıllık anapara bakiyesinin %0.14 ila %2.24'ü arasında değişebilir (3). Ülkeler arasında işleyen PMI'daki bu farklılıklar, ipotek kredileriyle ilişkili riskleri yönetmek ve azaltmak için alınan çeşitli yaklaşımları vurgulamaktadır.

Avustralya: Borç Verenler Mortgage Sigortası

Avustralya'da Borç Verenler Mortgage Sigortası (LMI), borç verenleri yüksek kredi-değer oranı (LTV) ile ev kredilerinde temerrüde düşme riskinden korumak için tasarlanmış bir finansal üründür. Tipik olarak, LMI, borçlunun peşinatının mülkün satın alma fiyatının %20'sinden az olduğu ve LTV'nin %80'den fazla olduğu ev kredileri için gereklidir. Bu sigorta poliçesi, borçlunun ipotek geri ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda borç vereni tazmin eder. LMI'nin maliyeti genellikle borçlu tarafından karşılanır ve bir defaya mahsus toplu olarak ödenebilir veya aylık ipotek geri ödemelerine dahil edilebilir. LMI'nin borçluyu değil borç vereni koruduğunu ve temerrüde düşmesi durumunda borçlunun mali yükümlülüklerini karşılamadığını not etmek önemlidir. Avustralya'da LMI, çeşitli özel sigorta şirketleri tarafından sağlanır ve finansal sistemin istikrarını ve bütünlüğünü sağlamak için Avustralya İhtiyati Düzenleme Kurumu (APRA) tarafından düzenlenir (Avustralya Rezerv Bankası, 2021; APRA, 2021).

Singapur: HDB Flats için Mortgage Sigortası

Singapur'da ipotek sigortası, aylık ipotek taksitlerini finanse etmek için Merkezi İhtiyat Fonu (CPF) hesap bakiyelerini kullanan Konut ve Kalkınma Kurulu (HDB) daire sahipleri için zorunlu bir gerekliliktir. Bu sigorta poliçesi, borçlunun ölümü veya kalıcı sakatlığı gibi krediyi geri ödeme kabiliyetini engelleyebilecek öngörülemeyen durumlarda hem borç alanın hem de borç verenin çıkarlarını korur. HDB daire sahipleri, Ev Koruma Programı (HPS) olarak bilinen CPF Kurulu tarafından yönetilen ipotek sigortası veya özel sigortacılar tarafından sunulan poliçeler arasında seçim yapma seçeneğine sahiptir. Singapur'da özel mülk sahipleri için ipotek sigortasının zorunlu olmadığını belirtmek önemlidir, ancak yine de bir mali güvenlik önlemi olarak bunu tercih edebilirler (CPF Board, nd; Ulusal Kalkınma Bakanlığı, 2018).

Amerika Birleşik Devletleri: Özel İpotek Sigortası

Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Özel İpotek Sigortası (PMI), kredi verenleri, kredi-değer (LTV) oranı %80'den fazla olan ipotek kredilerinde borçlunun temerrüde düşmesi nedeniyle potansiyel kayıplardan koruyan bir sigorta poliçesi türüdür. Bu, bir borçlunun %20 peşinat sağlayamadığı durumlarda, geleneksel (hükümet destekli olmayan) ipotek programları için PMI'nın genellikle gerekli olduğu anlamına gelir. PMI oranları, kredi sigortalı yüzdesi, LTV, faiz oranı yapısı ve kredi puanı[^0.14^] gibi faktörlere bağlı olarak yıllık anapara bakiyesinin %2.24 ila %2'ü arasında değişebilir. PMI ödemeleri, genellikle ipotek ödemesinin bir parçası olarak 12 aylık taksitler halinde yapılır. 1998 tarihli ABD Ev Sahiplerini Koruma Yasası, borçluların borçlu olunan miktar %80 LTV[^3^]'ye düştüğünde PMI iptali talebinde bulunmalarına izin verir. İki ana PMI türü vardır: Borç Alan Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası (BPMI) ve Borç Veren Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası (LPMI). BPMI, borç alanların %20 peşinat ödemeden ipotek almasına izin verirken, LPMI borç veren tarafından ödenir ve ipoteğin faiz oranına dahil edilir[^4^].

Amerika Birleşik Devletleri'nde Özel Mortgage Sigortası için Gereksinimler

Amerika Birleşik Devletleri'nde, peşinat veya öz sermaye pozisyonu mülk değerinin %20'sinden az olduğunda, geleneksel ipotek programları için Özel İpotek Sigortası (PMI) alınması genellikle gereklidir. Bu, kredi-değer (LTV) oranı %80'den büyükse, borçlunun muhtemelen PMI taşıması gerekeceği anlamına gelir. PMI'nin amacı, kredi verenleri yüksek LTV ipotekleriyle ilişkili ek riskten korumak ve borçluların %20 ön ödeme sağlamadan bir ipoteği güvence altına almalarına olanak sağlamaktır. PMI oranları, kredi sigortalı yüzdesi, LTV, faiz oranı yapısı ve kredi puanı gibi faktörlere göre değişebilir. PMI gerekliliklerinin yatırım amaçlı gayrimenkuller ve ikincil konutlar için farklılık gösterebileceğini belirtmek önemlidir, çünkü bunlar tipik olarak daha düşük LTV'ler gerektirir (Wikipedia, t).

PMI Oranları ve Ödeme Yapıları

Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Özel Mortgage Sigortası (PMI) oranları, yılda anapara bakiyesinin %0.14'ü ile %2.24'ü arasında önemli ölçüde değişebilir. Bu oranlar, kredi-değer (LTV) oranı, sigortalı kredinin yüzdesi, faiz oranı yapısı (sabit veya değişken) ve borçlunun kredi puanı gibi faktörlerden etkilenir. PMI ödemeleri, tek toplu ödemeler, yıllık ödemeler, aylık ödemeler veya bunların bir kombinasyonu (bölünmüş primler) dahil olmak üzere çeşitli şekillerde yapılandırılabilir. En yaygın yöntem, konut kredisi ödemesi kapsamında PMI'yi 12 ay taksitle ödemektir. Borçlu tarafından yapılan PMI ödemelerinin ABD'de 2018'e kadar vergiden düşülebilir olduğuna dikkat edilmelidir (Investopedia, 2021).

Borç Alan Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortasına (BPMI) ek olarak, borç verenin PMI'yi ödediği ve maliyeti ipoteğin faiz oranına dahil ettiği, Borç Veren Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası (LPMI) da vardır. LPMI, BPMI'ye kıyasla daha düşük toplam aylık ipotek ödemesine neden olabilirken, öz sermaye pozisyonu krediyi yeniden finanse etmeden %22'ye ulaştığında kaldırılamaz (CFPB, 2017).

Özel İpotek Sigortasının Vergisel Etkileri

Özel İpotek Sigortasının (PMI) vergisel etkileri, belirli durumlarda borçlular için önemli olabilir. 2018'den önce, borçlular tarafından yapılan PMI ödemeleri Amerika Birleşik Devletleri'nde vergiden düşülebilirdi ve bu sigortayı taşıması gerekenler için mali bir teşvik sağlıyordu. Bununla birlikte, bu vergi indirimi, o zamandan beri bazı borçlular için PMI'nın karşılanabilirliğini etkileyen 2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası kapsamında kaldırıldı. Vergi kanunları ve düzenlemeleri hükümet tarafından periyodik olarak gözden geçirilip güncellendiğinden, PMI ödemelerinin vergiden düşülebilirliğinin gelecekte değişebileceğini belirtmek önemlidir. Ek olarak, PMI'nin vergisel etkileri, borçlunun gelirine, başvuru durumuna ve diğer faktörlere bağlı olarak değişebilir. Bu nedenle, borçluların kendi bireysel koşullarında PMI'nin belirli vergisel etkilerini anlamak için bir vergi uzmanına veya finansal danışmana danışması çok önemlidir (Investopedia, 2021).

Borçlu Ödenen Özel İpotek Sigortası

Borç Alan Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası (BPMI), kredi piyasasında yaygın olarak kullanılan bir ipotek sigortası biçimidir ve borçluların %20 peşinat vermeden ipotek almalarını sağlar. BPMI, borç vereni yüksek kredi-değer (LTV) ipotekleriyle ilişkili artan risk için kapsar. 1998 tarihli ABD Ev Sahiplerini Koruma Yasası uyarınca, borçlular, borçlu olunan miktar %80 LTV'ye düştüğünde PMI iptali talep edebilir. Yasa, sabit oranlı krediler için orijinal amortisman planına ve ayarlanabilir oranlı ipotekler için mevcut programa dayalı olarak belirli bir tarihe ulaşıldığında borçlu tarafından ödenen ipotek sigortasının iptalini zorunlu kılar. BPMI, değer kazanması nedeniyle kredi bakiyesinin evin değerinin %80'inden az olduğunu gösteren yeni bir değerlendirme gibi belirli koşullar altında daha önce iptal edilebilir ve tipik olarak en az iki yıl zamanında ödeme gerektirir. Her yatırımcının PMI iptali için LTV gereklilikleri, kredinin yaşına ve evin mevcut veya orijinal doluluğuna göre değişebilir (Fannie Mae ve Freddie Mac, t).

BPMI'nin Avantajları ve Dezavantajları

Borçlu Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası (BPMI), ev satın alanlar için çeşitli avantajlar sunar. Öncelikle, sigorta borç vereni yüksek kredi-değer (LTV) ipotek ile ilişkili ek risk için koruduğundan, borçluların %20 peşinat sağlamadan bir ipotek almalarını sağlar. Mortgage finansmanına bu artan erişilebilirlik, borçluların konut piyasasına daha erken girmesine yardımcı olabilir. Ek olarak, borçlunun hisse senedi pozisyonu %20'ye ulaştığında BPMI iptal edilebilir ve potansiyel olarak genel ipotek maliyetlerini düşürür.

Bununla birlikte, BPMI'nin dezavantajları da vardır. En dikkate değer dezavantaj, borçlular için ek masraftır, çünkü sigorta primlerini ödemekle yükümlülerdir, bu da yıllık anapara bakiyesinin %0.14'ü ile %2.24'ü arasında değişebilir. Bu ek maliyet, aylık ipotek ödemelerini daha pahalı hale getirebilir ve borç alanların evlerinde özkaynak oluşturması için gereken süreyi uzatabilir. Ayrıca, BPMI iptali tipik olarak en az iki yıllık zamanında ödeme gerektirir ve evin değerinin yeterince arttığını göstermek için yeni bir değerlendirme gerektirebilir. Bu süreç, ödünç alanlar için zaman alıcı ve maliyetli olabilir ve potansiyel olarak BPMI iptalinin faydalarını dengeleyebilir (Investopedia, t; Wikipedia, t).

PMI İptali ve 1998 tarihli ABD Ev Sahiplerini Koruma Yasası

1998 ABD Ev Sahiplerini Koruma Yasası (HPA), belirli durumlarda Özel İpotek Sigortasının (PMI) iptali için yönergeler sağlar. HPA kapsamında, borçlular, kredi-değer (LTV) oranı orijinal ekspertiz değerinin veya satış fiyatının %80'ine (hangisi daha düşükse) ulaştığında PMI'nın iptalini talep edebilir. Bu genellikle planlanmış anapara indirimlerinin veya mülk değerinin takdir edilmesinin bir sonucu olarak ortaya çıkar. HPA, sabit oranlı krediler için orijinal amortisman planına ve ayarlanabilir oranlı ipotekler için mevcut amortisman planına dayalı olarak kredinin %78 LTV'ye ulaşması planlandığında borçlu tarafından ödenen ipotek sigortasının otomatik olarak feshedilmesini zorunlu kılar. Bazı durumlarda, borçlular, en az iki yıl zamanında ödeme yapmış olmaları koşuluyla, yeni bir değerlendirme mülkün değer kazanması nedeniyle LTV oranının %80'in altına düştüğünü gösteriyorsa, PMI iptalini daha önce talep edebilir. Fannie Mae ve Freddie Mac gibi bazı yatırımcılar, ipotek hizmet sağlayıcılarının ikincil konutlar ve yatırım amaçlı gayrimenkuller için benzer kurallara uymasına izin vermesine rağmen, HPA'nın öncelikle tek ailelik birincil konutlar için geçerli olduğuna dikkat etmek önemlidir (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2013). ).

Borç Veren Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası

Borç Veren Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası (LPMI), sigorta primini borç alan yerine borç verenin ödediği bir ipotek sigortası türüdür. Bu, borçlunun sigorta priminden sorumlu olduğu Borç Alan Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortasının (BPMI) tersidir. LPMI tipik olarak ipotek faiz oranına dahil edilir ve bu da borçlu için biraz daha yüksek bir oran sağlar. LPMI'nin birincil avantajı, sigorta maliyeti kredinin ömrü boyunca yayıldığı için genellikle BPMI'ye kıyasla daha düşük toplam aylık ipotek ödemesine yol açmasıdır. Ancak, LPMI faiz oranına dahil edildiğinden, borç alanlar ipoteklerini yeniden finanse etmeden öz sermaye pozisyonları %22'ye ulaştığında bunu iptal edemezler. Öte yandan, kredi-değer (LTV) oranı %80'e ulaştığında BPMI iptal edilebilir ve potansiyel olarak borçlunun aylık ödemesini azaltır. Özetle, LPMI ve BPMI, sigorta primini kimin ödediği, primin nasıl ödendiği ve belirli bir öz sermaye eşiğine ulaşıldığında sigortayı iptal edebilme açısından farklılık gösterir (Fannie Mae, 2021; Freddie Mac, 2021).

LPMI'nin Avantajları ve Dezavantajları

Borç Veren Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortası (LPMI), borçlular için belirli avantajlar ve dezavantajlar sunar. En önemli avantajlarından biri, sigortanın maliyeti ipotek faiz oranına dahil edildiğinden, LPMI'nin Borç Alan Tarafından Ödenen Özel İpotek Sigortasına (BPMI) kıyasla genellikle daha düşük toplam aylık ipotek ödemesiyle sonuçlanmasıdır. Bu, krediyi kısa vadede borçlular için daha uygun hale getirebilir. Ek olarak, LPMI, borçluların BPMI'ye benzer şekilde %20 peşinat vermeden ipotek almalarına izin verir.

Bununla birlikte, LPMI'nin dikkate değer dezavantajları da vardır. Sigorta maliyeti faiz oranına entegre edildiğinden, borç alanlar ipoteklerini yeniden finanse etmeden özkaynak pozisyonları %22'ye ulaştığında sigortayı iptal edemezler. Bu, mülklerinde yeterli sermaye oluşturduktan sonra bile sigorta için ödeme yapmaya devam ettikleri için, borçlu için daha yüksek uzun vadeli maliyetlere yol açabilir. Ayrıca, 2018 yılına kadar ABD'de vergiden düşülebilir olan BPMI'den farklı olarak LPMI vergiden düşülebilir olmayabilir (Wikipedia, t). Genel olarak, borçlular, bir ipotek sigortası seçeneğine karar vermeden önce LPMI'nin artılarını ve eksilerini dikkatlice tartmalıdır.

Mortgage Sigorta Sözleşmeleri ve Ana Poliçeler

İpotek sigortası sözleşmeleri ve ana poliçeler, ipotek sigortası sürecinde çok önemli bir rol oynar. Bir ana poliçe, bir bankaya veya başka bir ipotek sahibi kuruluşa (poliçe sahibi) düzenlenir ve sigorta sertifikaları kapsamındaki teminatın hüküm ve koşullarını ana hatlarıyla belirtir. Bu sertifikalar, hem borç veren hem de borç alan için kapsamlı bir kayıt sağlayarak, her bir kredinin kendine özgü özelliklerini ve koşullarını belgelemektedir. Ana poliçe, istisnalar (teminatın reddedilmesine ilişkin koşullar), temerrüde düşen kredilerin bildirim koşulları ve tazminat ödeme prosedürleri dahil olmak üzere çeşitli hükümleri kapsar. Temelde, ana poliçe, sigortacı ile poliçe sahibi arasında bağlayıcı bir anlaşma işlevi görerek her iki tarafın da öngörülen hüküm ve koşullara uymasını sağlar ve böylece ipotek işlemine dahil olan tüm paydaşların çıkarlarını korur (Investopedia, t).

Özel İpotek Sigortasına Alternatifler

Özel İpotek Sigortasına (PMI) alternatifler, borçlulara ipotek sigortası maliyetinden kaçınma veya maliyeti azaltma seçenekleri sağlayabilir. Böyle bir alternatif, aynı zamanda 80-10-10 kredisi olarak da bilinen, bir borçlunun peşinatın bir kısmını karşılamak için birinci ipotek ile aynı anda ikinci bir ipotek aldığı bir bindirme kredisidir. Bu düzenleme, borçlunun ilk ipoteğin kredi-değer (LTV) oranını %80'in altında tutarak PMI'dan kaçınmasına olanak tanır (Carrns, 2018).

Diğer bir seçenek ise borç veren tarafından ödenen ipotek sigortasıdır (LPMI). Bu, daha düşük aylık ödemelerle sonuçlanabilse de, borçlu, borçlu tarafından ödenen ipotek sigortasında (BPMI) olduğu gibi öz sermaye pozisyonu %22'ye ulaştığında LPMI'yi iptal edemez ve ek maliyeti ortadan kaldırmak için yeniden finanse etmesi gerekebilir (Tüketici Mali Koruma Bürosu) , nd).

Son olarak, Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri, Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) kredileri ve Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) kredileri gibi bazı devlet destekli kredi programları, PMI gerektirmeden düşük peşinat seçenekleri sunar. , ancak kendi ipotek sigortası biçimleri veya finansman ücretleri olabilir (ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı, t; ABD Gaziler İşleri Bakanlığı, t; USDA Kırsal Kalkınma, t).

Bireysel Mortgage Sigortasının Kredi Onayına ve Aylık Ödemelere Etkisi

Özel İpotek Sigortası (PMI), kredi onay sürecinde ve aylık ipotek ödemelerinde önemli bir rol oynamaktadır. PMI, borçluların %20 peşinat vermeden ipotek almalarını sağlar, böylece gerekli fonlara önceden sahip olmayanlar için kredi onaylanma olasılığını artırır. Kredi vereni yüksek bir kredi-değer (LTV) ipoteğinin ek riski için koruyan PMI, borç verenler için bir güvenlik ağı sağlar ve onları daha düşük peşinatlı kredileri onaylamaya daha istekli hale getirir (Fannie Mae, 2021).

Bununla birlikte, borçluların anapara ve faiz ödemelerine ek olarak sigorta primlerini ödemeleri gerektiğinden, PMI aylık ipotek ödemelerini de etkiler. PMI oranları, LTV, faiz oranı yapısı ve kredi puanı gibi faktörlere bağlı olarak yıllık anapara bakiyesinin %0.14 ila %2.24'ü arasında değişebilir (Investopedia, 2021). Bu ek maliyetler, borçlular için daha yüksek aylık ödemelere yol açabilir ve potansiyel olarak uzun vadede ipoteği karşılama yeteneklerini etkileyebilir. Borçluların %20'den daha az peşinatla bir ipotek taahhüt etmeden önce PMI'nın aylık ödemeleri ve genel mali durumları üzerindeki etkisini dikkate almaları önemlidir.

Bireysel Mortgage Sigortasında Son Trendler ve Gelişmeler

Özel ipotek sigortası (PMI) endüstrisindeki son eğilimler ve gelişmeler, düzenleyici değişiklikler, teknolojik ilerlemeler ve gelişen borçlu tercihleri ​​dahil olmak üzere çeşitli faktörler tarafından şekillendirilmiştir. Dikkate değer bir eğilim, sigorta şirketlerinin bireysel borçlularla ilişkili riski daha doğru bir şekilde değerlendirmesine ve primleri buna göre ayarlamasına olanak tanıyan riske dayalı fiyatlandırma modellerinin artan kullanımıdır (Mortgage Bankers Association, 2019). Ayrıca sektör, borç alanlara ödeme yapıları açısından daha fazla esneklik sunan borç veren tarafından ödenen ipotek sigortası (LPMI) ve tek primli ipotek sigortası (SPMI) gibi alternatif ipotek sigortası ürünlerine artan bir ilgiye tanık oldu (Urban Institute, 2018). ).

Sigortacıların yüklenim süreçlerini iyileştirmek ve risk yönetimi yeteneklerini geliştirmek için veri analitiği, yapay zeka ve makine öğreniminden giderek daha fazla yararlanmasıyla, teknolojik gelişmeler de PMI manzarasının şekillenmesinde önemli bir rol oynadı (National Mortgage News, 2019). Ayrıca endüstri, ipotek başvurusu ve onay sürecini kolaylaştırmayı amaçlayan dijital platformların ve çevrimiçi araçların benimsenmesinde bir artış gördü ve sonuçta hem borç verenlere hem de borç alanlara fayda sağladı (HousingWire, 2020).