Bu mevzuat, tüketicilerin emlak hizmetleri için alışveriş yaparken daha iyi bilgilenmelerine yardımcı olmayı ve takas hizmetlerine gereksiz maliyetler ekleyen komisyon ve yönlendirme ücretlerini ortadan kaldırmayı amaçladı. RESPA, borç verenlerin ve diğer ipotek kredisi veren katılımcıların, borç alanlara gayrimenkul uzlaşma sürecinin doğası ve maliyetlerine ilişkin uygun ve zamanında açıklamalar sağlamasını zorunlu kılar. Ayrıca yasa komisyon, yönlendirme ücreti, ikili izleme gibi potansiyel olarak suistimal içeren uygulamaları yasaklar ve emanet hesaplarının kullanımına sınırlamalar getirir. Başlangıçta Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD) tarafından yönetilen RESPA üzerindeki uygulama ve kural koyma yetkisi, 2011 yılında Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası ( Vikipedi, nd).

Tarih ve Yasal Arkaplan

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), 93 yılında 1974. Amerika Birleşik Devletleri Kongresi tarafından, gayrimenkul uzlaşma sürecinde şeffaflığı teşvik ederek ve komisyonları ve havale ücretlerini ortadan kaldırarak ev sahiplerini korumak amacıyla yürürlüğe girmiştir. Amerika Birleşik Devletleri Kanunu'nun (12 USC 27-12) Başlık 2601, Bölüm 2617'si olarak kodlanan RESPA, tüketicilerin emlak hizmetleri için alışveriş yaparken daha iyi eğitim almalarına yardımcı olmayı ve uzlaşma sürecinin doğası ve maliyetlerine ilişkin zamanında açıklama yapılmasını sağlamayı amaçlıyordu. Başlangıçta Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD) tarafından yönetilen RESPA üzerindeki uygulama ve kural koyma yetkisi, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası hükümlerinin ardından 2011 yılında Tüketici Mali Koruma Bürosuna (CFPB) devredildi. . 31 Aralık 2013'te CFPB, Borç Verme Yasası (TILA) ve RESPA'nın 4. ve 5. bölümleri (Harvard Law Review, 2014) kapsamında ipotek ifşa gerekliliklerini entegre eden Dodd-Frank Yasası hükümlerini uygulayan nihai kuralları yayınladı.

Amaç ve Hedefler

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası'nın (RESPA) birincil amacı ve hedefleri, ev sahiplerini korumak ve gayrimenkul yerleşim sürecinde şeffaflığı teşvik etmektir. 1974 yılında yürürlüğe giren RESPA, tüketicilerin gayrimenkul hizmetleri için alışveriş yaparken daha iyi eğitim almalarına yardımcı olmayı ve takas hizmetlerine gereksiz maliyetler ekleyen komisyonları ve havale ücretlerini ortadan kaldırmayı amaçlamaktadır. Mevzuat, borç verenlerin ve diğer ipotek kredisi veren katılımcıların, borç alanlara gayrimenkul uzlaşma sürecinin doğası ve maliyetlerine ilişkin zamanında ve uygun açıklamalar sağlamasını gerektirir. Ayrıca RESPA, komisyonlar, yönlendirme ücretleri, ikili izleme gibi potansiyel olarak suistimal içeren uygulamaları yasaklamaya çalışır ve emanet hesaplarının kullanımına sınırlamalar getirir. RESPA, bu sorunları ele alarak nihai olarak daha rekabetçi ve şeffaf bir emlak piyasasını teşvik etmeye çalışır ve hem tüketicilere hem de sektör paydaşlarına fayda sağlar (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2013).

Kapsam ve Uygulanabilirlik

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), çeşitli kredi türlerini ve finansal düzenlemeleri kapsayan çok çeşitli ipotek işlemleri için geçerlidir. RESPA özellikle ev satın alma kredilerini, yeniden finansmanı, borç veren tarafından onaylanan varsayımları, mülk iyileştirme kredilerini, özkaynak kredi limitlerini ve ters ipotekleri kapsar. Kanunun uygulanabilirliği, konut gayrimenkulü tarafından güvence altına alınan federal olarak ilgili ipotek kredilerini de kapsar. RESPA, bu işlemleri düzenleyerek tüketicileri potansiyel olarak suistimal içeren uygulamalardan korumayı, gayrimenkul uzlaşma sürecinde şeffaflığı teşvik etmeyi ve bilinçli karar almayı kolaylaştırmayı amaçlamaktadır. Sonuç olarak, borç veren kurumlar, ilgili açıklamalar sağlamak, yerleşik emanet muhasebesi uygulamalarını takip etmek ve komisyon ve yönlendirme ücretleri gibi yasaklanmış uygulamalara dahil olmaktan kaçınmak gibi RESPA tarafından belirtilen gerekliliklere uymalıdır (Consumer Financial Protection Bureau, 2013; 12 USC 2601-2617). ).

Gerekli Açıklamalar ve Belgeler

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA) kapsamında, borç verenlerin, gayrimenkul uzlaşma sürecinde şeffaflığı sağlamak ve tüketicileri korumak için borçlulara belirli açıklamalar ve belgeler sağlamaları gerekmektedir. Bu ifşaatlar arasında, borçlunun uzlaşma sırasında muhtemelen maruz kalacağı tahmini maliyetleri ve ilgili kredi bilgilerini özetleyen ve borçluların ipotek kredilerini etkili bir şekilde karşılaştırmasına ve alışveriş yapmasına olanak tanıyan üç sayfalık bir belge olan Yerleşim Maliyetlerinin İyi Niyet Tahmini (GFE) yer alır. Ayrıca, borç verenler bir Özel Bilgi Kitapçığı, HUD-1/1A uzlaşma bildirimi ve Mortgage Hizmet Açıklamaları sağlamalıdır. HUD-1/1A uzlaşma bildirimi, borç alanların GFE'yi gerçek uzlaşma maliyetleriyle karşılaştırmasına olanak tanıyarak doğruluk ve adalet sağlar. Ayrıca RESPA, borç veren kurumların yerleşik emanet muhasebesi uygulamalarını takip etmelerini zorunlu kılar ve komisyon, sevk ücreti ve ikili izleme gibi uygulamalara katılmalarını yasaklar. RESPA, bu ifşa gerekliliklerini ve belgeleri uygulayarak emlak sektöründe şeffaflığı, rekabeti ve tüketicinin korunmasını teşvik etmeyi amaçlamaktadır (12 USC 2601-2617; CFPB, 2013).

Uzlaşma Maliyetlerinin İyi Niyet Tahmini

Uzlaşma Maliyetlerinin İyi Niyet Tahmini (GFE), Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA) tarafından zorunlu kılındığı üzere, borç verenler veya komisyoncular tarafından ipotek işlemlerinde tüketicilere sağlanan çok önemli bir belgedir. Bu üç sayfalık belge, borç alanların uzlaşma sürecinde karşılaşabilecekleri maliyetlerin bir tahminini sunar ve kredi koşulları hakkında önemli bilgiler sağlar. GFE'nin birincil amacı, borç alanların farklı borç verenlerin uzlaşma maliyetlerini ve kredi şartlarını değerlendirerek ipotek kredilerini karşılaştırmasına ve bu krediler için alışveriş yapmasına olanak sağlamaktır. GFE, oluşturma ücretleri, gerekli hizmetler için tahminler (örneğin, ekspertizler, kredi raporu ücretleri, taşkın sertifikası), tapu sigortası, harcırah faizi, emanet mevduatları ve sigorta primleri (Tüketici Mali Koruma Bürosu, td) gibi çeşitli maliyetleri içerir. GFE, potansiyel harcamalara ilişkin şeffaf bir genel bakış sunarak borç verenler arasındaki rekabeti teşvik eder ve borç alanların ipotek işlemlerinde bilinçli kararlar almasına yardımcı olur.

Yasaklanmış Uygulamalar ve Cezalar

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), gayrimenkul işlemlerinin maliyetlerini şişirebilecek ve fiyat rekabetini gölgeleyebilecek belirli uygulamaları yasaklayarak tüketicileri korumayı amaçlamaktadır. RESPA kapsamında yasaklanan en önemli uygulamalardan biri, borç verenler, emlak komisyoncuları, inşaat şirketleri ve tapu sigortası şirketleri gibi uzlaşma hizmeti sağlayıcıları arasında komisyon veya havale ücretlerinin ödenmesidir. Bu yasak, taraflar arasında tüketiciler için yüksek maliyetlere yol açabilecek ve pazarda adil rekabeti engelleyebilecek gizli anlaşmaları önlemeyi amaçlamaktadır.

RESPA, komisyonları ve havale ücretlerini yasaklamanın yanı sıra, borç alan zarar hafifletme seçenekleri ararken eş zamanlı olarak haciz işlemlerini takip eden bir borç vereni içeren ikili izleme uygulamasını da yasaklar. Ayrıca Kanun, emanet hesaplarının kullanımına sınırlamalar getirerek, borç verenlerin yerleşik muhasebe uygulamalarını takip etmelerini ve bu hizmetler için borçlulardan fazla ücret almamalarını sağlar.

RESPA'nın ihlalleri, para cezaları, hapis ve hukuki sorumluluk dahil olmak üzere ciddi cezalara neden olabilir. Örneğin, komisyon planlarına dahil olmaktan veya sevk ücretlerini kabul etmekten suçlu bulunan kişi veya kuruluşlar, 10,000 ABD Dolarına varan para cezası, bir yıla kadar hapis cezası veya her ikisiyle birden karşılaşabilir. Ayrıca, bir RESPA ihlalinden zarar gören borçlular, söz konusu uzlaşma hizmeti için ödenen herhangi bir ücretin üç katına kadar tazminat alma hakkına sahip olabilir (12 USC 2607(d)(2)).

Emanet Hesabı Düzenlemeleri

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA) kapsamında, emanet hesapları şeffaflığı sağlamak ve tüketicileri korumak için özel düzenlemelere tabidir. Kredi verenler, kredi alanlara, kredinin ilk 12 ayı boyunca hesaptan ödenmesi beklenen tahmini vergileri, sigorta primlerini ve diğer ücretleri ayrıntılarıyla gösteren bir ilk emanet hesabı beyanı sağlamalıdır. Ek olarak, borç verenler, toplanan fonların beklenen ödemeleri karşılamaya yeterli olduğunu doğrulamak için yıllık bir emanet hesabı analizi yapmalıdır. Bir fazlalık veya eksikliğin tespit edildiği durumlarda, borçlunun aylık emanet ödemelerinde uygun düzeltmeler yapılmalıdır. Ayrıca RESPA, bir borç verenin bir emanet hesabında tutabileceği tampon miktarına, tipik olarak toplam yıllık ödemelerin altıda birinden fazla olmayacak şekilde sınırlamalar getirir. Bu düzenlemeler, olası suistimalleri önlemeyi ve borç alanların emanet hesaplarının yönetimi hakkında iyi bilgilendirilmelerini sağlamayı amaçlamaktadır (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2013; 12 USC 2609).

Tüketici Finansal Koruma Bürosu

Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), uyumluluğu sağlayarak ve düzenlemeleri uygulayarak Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasasını (RESPA) denetlemede çok önemli bir rol oynar. 2011 yılında Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası kapsamında kurulan CFPB, daha önce Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi (HUD) tarafından yönetilen RESPA üzerinde uygulama ve kural koyma yetkisini üstlendi. CFPB, Borç Verme Yasası (TILA) ve RESPA'nın 4. ve 5. bölümleri kapsamında ipotek ifşa gerekliliklerini birleştiren ipotek işlemleri için tek, entegre bir açıklamanın yayınlanması da dahil olmak üzere Dodd-Frank Yasası hükümlerinin uygulanmasından sorumludur. Sonuç olarak, Düzenleme Z artık kapalı uçlu tüketici ipotek kredilerinin çoğu için entegre formları, zamanlamayı ve ilgili açıklama gerekliliklerini kapsamaktadır. CFPB'nin RESPA gözetimi, şeffaflığı teşvik ederek, kötü niyetli uygulamaları önleyerek ve emlak sektöründe rekabeti teşvik ederek tüketicileri korumayı amaçlamaktadır (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2013).

Değişiklikler ve Güncellemeler

Gayrimenkul Uzlaşma Usulleri Yasası (RESPA), 1974'teki başlangıcından bu yana çeşitli değişikliklere ve güncellemelere tabi tutuldu. 1976'da önemli bir değişiklik yapıldı (PL 94-205, 89 Stat. 1157), mevzuatı daha da geliştirdi. 2011 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nın bir parçası olarak RESPA üzerinde uygulama ve kural koyma yetkisini üstlendi. Sonuç olarak, 31 Aralık 2013'te CFPB, Dodd-Frank Yasası hükümlerini uygulayan ve CFPB'yi ipotek işlemleri için tek, entegre bir açıklama yayınlamaya yönlendiren nihai kuralları yayınladı. Bu entegre ifşa, Borç Verme Yasasındaki Hakikat (TILA) ve RESPA'nın 4. ve 5. bölümleri kapsamındaki ipotek ifşa gerekliliklerini birleştirdi. Sonuç olarak, Yönetmelik Z artık kapalı uçlu tüketici ipotek kredilerinin çoğu için entegre formları, zamanlamayı ve ilgili açıklama gerekliliklerini barındırmaktadır. Bu değişiklikler ve güncellemeler şeffaflığı, tüketiciyi korumayı ve sektör uyumluluğunu geliştirmeyi amaçladı ve sonuç olarak hem borçlulara hem de bir bütün olarak emlak sektörüne fayda sağladı (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2013).

Gayrimenkul Sektörüne Etkisi

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), 1974'te yürürlüğe girmesinden bu yana emlak sektörünü önemli ölçüde etkilemiştir. RESPA, doğasına ilişkin uygun ve zamanında açıklamaların sağlanmasını zorunlu kıldığından, birincil etkilerden biri ev satın alma sürecinde artan şeffaflık olmuştur. ve gayrimenkul takas hizmetlerinin maliyetleri. Bu, tüketicilerin daha bilinçli kararlar vermesini sağladı ve hizmet sağlayıcılar arasındaki fiyat rekabetini kolaylaştırdı ve sonuçta maliyetleri düşürdü (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2013).

Ayrıca RESPA, daha önce işlem maliyetlerini şişiren ve fiyat rekabetini engelleyen komisyonlar ve yönlendirme ücretleri gibi suiistimal edici uygulamaları sınırladı. Yasa, bu uygulamaları yasaklayarak hem tüketiciler hem de hizmet sağlayıcılar için daha rekabetçi ve adil bir pazar ortamını teşvik etmiştir (12 USC 2601-2617). Ayrıca, emanet hesabı düzenlemelerinin uygulanması ve Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun (CFPB) gözetimi, tüketicinin korunmasını ve sektör hesap verebilirliğini daha da güçlendirmiştir (Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası, 2010). Genel olarak RESPA, emlak sektöründe şeffaflığın, rekabetin ve tüketicinin korunmasının teşvik edilmesinde çok önemli bir rol oynamıştır.

Eleştiriler ve Tartışmalar

Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), başlangıcından bu yana çeşitli eleştiriler ve tartışmalarla karşı karşıya kaldı. Başlıca eleştirilerden biri, yasanın karmaşıklığının ve kapsamlı düzenlemelerinin, istemeden emlak işlemlerinin maliyetlerini artırabilmesi ve tüketiciler için maliyetleri düşürmeye yönelik orijinal amacını geçersiz kılabilmesidir. Ek olarak, bazıları, RESPA'nın ifşa gerekliliklerinin, iyi niyetli olmakla birlikte, borçluları aşırı bilgi ile boğarak, bilinçli kararlar vermelerini zorlaştırabileceğini iddia ediyor. Ayrıca yasa, belirli hükümlere ilişkin net olmaması nedeniyle eleştirildi, bu da endüstri profesyonelleri arasında kafa karışıklığına ve potansiyel uyumsuzluğa yol açtı. Son olarak, eleştirmenler, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından RESPA'nın uygulanmasının tutarsız olduğunu, bazı vakaların orantısız cezalar aldığını, diğerlerinin ise ele alınmadığını iddia ediyor. Bu, emlak sektöründe adalet ve etkinliği sağlamak için daha şeffaf ve tutarlı bir uygulama yaklaşımı çağrılarına yol açmıştır (Cordray, 2015; Kider & Levy, 2013).