Bu krediler, kısmen, özel borç verenler için riski azaltan ve borç alanlara daha uygun koşullar sunmalarına izin veren Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) tarafından desteklenmektedir. 1944'te GI Bill'in bir parçası olarak sunulan VA kredileri, o zamandan beri milyonlarca gazinin ve ailelerinin ev sahibi olmasına yardımcı oldu. Program, düşük veya sıfır peşinat şartı, özel ipotek sigortası (PMI) olmaması ve rekabetçi faiz oranları (Nelson, 2018) gibi özelliklerle, ülkesine hizmet etmiş olanlara uygun fiyatlı ve erişilebilir finansman seçenekleri sunmayı amaçlamaktadır (Nelson, XNUMX). Sonuç olarak, VA kredileri, konut piyasasına girmek isteyen uygun borçlular için popüler bir seçim haline geldi.

VA Kredileri için Uygunluk Kriterleri

VA kredileri için uygunluk kriterleri, yalnızca nitelikli gazilerin, muvazzaf hizmet mensuplarının ve hayatta kalan bazı eşlerin bu değerli ipotek seçeneğine erişebilmesini sağlamak için tasarlanmıştır. Hak kazanmak için, başvuru sahiplerinin Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) tarafından belirlenen özel hizmet gereksinimlerini karşılaması gerekir. Gaziler için bu, genellikle savaş sırasında en az 90 gün veya barış zamanında 181 gün hizmet vermeyi içerir. Aktif görevli hizmet üyeleri, en az 90 günlük sürekli hizmeti tamamlamış olmalıdır. Ulusal Muhafız ve Yedek üyeleri, bir savaş döneminde altı yıllık hizmet veya 90 günlük aktif görev hizmetinden sonra uygundur (VA, 2021).

Hizmet gerekliliklerine ek olarak, başvuru sahipleri ayrıca VA'dan kredi programına uygunluklarını doğrulayan bir Uygunluk Sertifikası (COE) almalıdır. Borç verenler, kredi başvuru sürecinde bu belgeye ihtiyaç duyacaktır. Ayrıca, başvuru sahipleri, finans kuruluşuna bağlı olarak değişebilen borç verenin kredi ve gelir gereksinimlerini karşılamalıdır. VA minimum bir kredi puanı belirlemese de çoğu borç veren en az 620 puan ister (NerdWallet, 2021). Son olarak, satın alınan mülkün güvenli, yapısal olarak sağlam ve yaşamaya uygun olduğundan emin olmak için VA'nın Minimum Mülkiyet Gereksinimlerini (MPR'ler) karşılaması gerekir (VA, 2021).

VA Kredisi Türleri

Uygun gaziler ve muvazzaf askerlik mensuplarının çeşitli ihtiyaçlarını karşılamak için çeşitli VA kredileri mevcuttur. En yaygın tür, birincil konut satın almaya yardımcı olan Satın Alma Kredisidir. Başka bir seçenek de, borçluların mevcut ipoteklerini yeniden finanse etmelerine ve borç konsolidasyonu veya ev tadilatı gibi çeşitli amaçlar için evlerindeki öz sermayeye erişmelerine olanak tanıyan Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman Kredisidir. VA Streamline Refinance olarak da bilinen Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredisi (IRRRL), borçluların mevcut VA kredilerini daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse etmelerini veya minimum belgeleme ve yüklenim gereklilikleri ile kredi vadesini değiştirmelerini sağlar. Ayrıca, Kızılderili Doğrudan Kredisi (NADL) programı, uygun Kızılderili gazilerine ve eşlerine Federal Trust Land'de ev satın almaları, inşa etmeleri veya iyileştirmeleri için finansman sağlar. Bu kredi türlerinin her biri benzersiz avantajlar sunar ve belirli finansal durumlara hitap ederek VA kredilerini uygun kredi alanlar için çok yönlü ve değerli bir kaynak haline getirir (US Department of Veterans Affairs, nd; Veterans United Home Loans, 2021).

VA Kredilerinin Avantajları

VA kredileri, uygun gaziler, muvazzaf hizmet üyeleri ve ailelerine çok sayıda avantaj sunarak onları bir ev satın alımını finanse etmek için çekici bir seçenek haline getiriyor. Başlıca avantajlardan biri, %100 finansman elde etme olasılığıdır, bu da bazı durumlarda peşinat gerekmediği anlamına gelir (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2019). Ek olarak, VA kredileri özel ipotek sigortası (PMI) gerektirmez, bu da %20'den daha az ön ödemeli geleneksel kredilere kıyasla daha düşük aylık ödemelerle sonuçlanır (ABD Gazi İşleri Bakanlığı, t).

Ayrıca, VA kredileri, kısmen devlet tarafından desteklendiğinden ve borç verenler için riski azalttığından (Capital Bank Home Loans, t). Borçlular ayrıca, ek ücret ödemeden kredilerini erken ödemelerine olanak tanıyan ön ödemesiz cezalardan da yararlanır (ABD Gazi İşleri Bakanlığı, t). Son olarak, VA kredilerinin kapanış maliyetleri diğer ipotek seçeneklerine kıyasla daha düşük olabilir ve bu da ev alıcıları üzerindeki mali yükü daha da azaltır (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2019).

VA Kredi Gereksinimleri: Kredi Puanı ve Borç-Gelir Oranı

Kredi puanı ve borç-gelir (DTI) oranı, bir borçlunun VA kredisi için uygunluğunu belirleyen iki önemli faktördür. Gazi İşleri Bakanlığı belirli bir minimum kredi puanı belirlemese de, özel borç verenlerin kendi gereksinimleri olabilir. Genel olarak, VA kredileri için çoğu borç veren tarafından 620 veya daha yüksek bir kredi puanı kabul edilebilir olarak kabul edilir (Crouse, 2021). Bununla birlikte, bazı borç verenler, ek ücretler veya daha yüksek faiz oranları ile de olsa, daha düşük kredi puanına sahip başvuru sahiplerini onaylayabilir.

DTI oranı, VA kredisi uygunluğunun bir başka önemli yönüdür. Bir borçlunun aylık borç ödemelerinin brüt aylık gelirlerine oranını temsil eder. VA katı bir DTI limiti uygulamazken, borç verenler tipik olarak maksimum %41 ila %45'lik bir DTI'yi tercih eder (Crouse, 2021). Bazı durumlarda, daha yüksek DTI oranlarına sahip borçlular, yeterli artık gelir veya diğer telafi edici faktörler gösterebilirlerse, yine de bir VA kredisi almaya hak kazanabilirler. Bireysel koşulları değerlendirmek ve bir VA kredisi almak için en iyi eylemi belirlemek için bir ipotek bankacısına danışmak önemlidir.

VA Kredi Kısıtlamaları: Mülk Türleri ve Birincil Konut

VA kredileri, avantajların uygun gaziler ve asker üyeleri tarafından birincil evleri için kullanılmasını sağlamak için mülk türleri ve birincil ikamet gereksinimleri üzerinde belirli kısıtlamalar ile birlikte gelir. İlk olarak, bir VA kredisi ile satın alınan mülk, borçlunun asıl ikametgahı olmalıdır, yani satın alma işleminden sonra onlar ve aileleri evde yaşamaya niyetli olmalıdır. VA kredileri, yatırım amaçlı gayrimenkuller veya tatil evleri için kullanılamaz.

İkincisi, mülkün bir VA kredisine hak kazanabilmesi için VA'nın Minimum Mülkiyet Gereksinimlerini (MPR'ler) karşılaması gerekir. VA, iyi çalışır durumda geleneksel (benzersiz olmayan) bir ev olduğundan emin olmak için evi değerlendirmek üzere özel olarak atanmış bir VA değerleme uzmanı gönderecektir. Mülk, işlevsel mekanik sistemlere sahip olmak, yapısal olarak sağlam olmak ve güvenlik standartlarını karşılamak gibi belirli kriterleri karşılamalıdır. Ek olarak, mülk tehlikesiz olmalı ve borçlu ve ailesi için yeterli yaşam alanına sahip olmalıdır. Özetle, VA kredilerinin, yardımların gazilere ve askerlere aileleri için güvenli ve uygun barınma sağlamalarına yardımcı olma amacıyla kullanılmasını sağlamak için mülk türleri ve birincil ikamet gereksinimleri üzerinde kısıtlamalar vardır (VA.gov, 2021).

VA Kredisi Başvuru Süreci

Bir VA kredisi için başvuru süreci, uygun gazilerin ve muvazzaf hizmet mensuplarının arzu ettikleri mülk için finansman sağlamasını sağlamak için birkaç adımı içerir. İlk olarak, başvuru sahibi, hizmet geçmişine ve görev durumuna göre kredi programına uygunluğunu doğrulayan Gazi İşleri Bakanlığından bir Uygunluk Sertifikası (COE) almalıdır. COE alındıktan sonra, başvuru sahibi, kredi başvuru sürecini başlatmak için VA onaylı bir borç verene başvurmalıdır. Borç veren, kredi için niteliklerini belirlemek için başvuranın kredi puanını, borç-gelir oranını ve diğer finansal faktörleri değerlendirecektir. Aynı zamanda, istenen mülk güvenlik, yaşanabilirlik ve değer açısından VA'nın Minimum Mülk Gereksinimlerini (MPR'ler) karşıladığından emin olmak için bir VA değerlendirmesinden geçmelidir. Mülk değerlendirmeyi geçerse ve başvuru sahibi borç verenin gereksinimlerini karşılarsa, borç veren bir kredi taahhüdü verecek ve kredi koşullarının nihai hale getirilmesi, gerekli belgelerin imzalanması ve mülkün satın alınması için fonların ödenmesini içeren kapanış sürecine devam edecektir (Friedman , 2021; VA.gov, t).

VA Kredi Fonlama Ücreti ve Kapanış Maliyetleri

VA kredi fonlama ücreti, borçluların bir VA kredisi alırken ödemeleri gereken tek seferlik bir ödemedir. Bu ücret, VA kredi programının maliyetini karşılamaya yardımcı olur ve gelecek nesil gaziler ve asker üyeleri için sürekli kullanılabilirliğini sağlar. Finansman ücreti, kredinin türüne, borçlunun askeri durumuna ve borçlunun VA kredi avantajını ilk kez kullanıp kullanmadığına bağlı olarak değişir. Örneğin, düzenli askeri üye olan VA kredi programını ilk kez kullananlar, kredi tutarının %2.15'i kadar bir finansman ücreti ödeyebilirken, yedeklerde veya Ulusal Muhafızlarda olanlar %2.4'ü ödeyebilir (VA, 2021).

Kapanış maliyetleri, bir ipotek işleminin sonuçlandırılmasıyla ilgili ücretler ve masraflardır. Bu maliyetler, diğerlerinin yanı sıra kredi oluşturma ücretlerini, değerlendirme ücretlerini, tapu sigortası ve kayıt ücretlerini içerebilir. VA, kapanış maliyetlerine belirli bir üst sınır getirmezken, VA kredisi borçlularından alınabilecek ücret türlerini sınırlar. Örneğin, VA, borç verenlerin borçlulardan avukatlık ücreti, belge hazırlama ücreti ve yüklenim ücreti talep etmesini yasaklar (CFPB, 2017). Ek olarak, VA, satıcıların kredi tutarının %4'üne kadar tavizlerde ödeme yapmasına izin verir ve bu da borçlunun kapanış maliyetlerinin bir kısmını karşılamaya yardımcı olabilir (VA, 2021).

VA Kredi Faiz Oranları ve Kredi Koşulları

VA kredileri için faiz oranları, kısmen Gazi İşleri Bakanlığı tarafından desteklendiğinden, tipik olarak geleneksel kredilerden daha düşüktür. Bu oranlar, borçlunun kredi puanı, kredi vadesi ve mevcut piyasa koşulları gibi çeşitli faktörler tarafından belirlenir. VA faiz oranlarını belirlemezken, borç verenlerin kredi oluşturma ve kapanış maliyetleri için talep edebileceği miktara bir sınır koyar ve bu da borç alanlar için ek tasarruf sağlayabilir (Tüketici Mali Koruma Bürosu, t).

VA kredileri için kredi koşulları değişebilir, en yaygın olanı 15 yıllık ve 30 yıllık sabit oranlı ipoteklerdir. Bununla birlikte, bazı borç verenler, başlangıçta sabit oranlı bir dönem ve ardından periyodik oran ayarlamaları ile ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler) sunabilir. Borçluların bir kredi vadesi seçerken mali durumlarını ve uzun vadeli hedeflerini dikkatli bir şekilde göz önünde bulundurmaları önemlidir, çünkü bu durum aylık ipotek ödemelerini ve kredinin ömrü boyunca ödenen genel faizi etkiler (US Department of Veterans Affairs, 2020).

VA Kredisi Yeniden Finansman Seçenekleri

VA kredisi yeniden finansman seçenekleri, gazilere ve muvazzaf hizmet üyelerine faiz oranlarını düşürme, aylık ödemeleri azaltma veya ev öz sermayesine erişme fırsatları sağlar. Mevcut iki birincil yeniden finansman seçeneği vardır: Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredisi (IRRRL) ve Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman Kredisi.

VA Streamline Refinance olarak da bilinen IRRRL, borçluların mevcut VA kredilerini yeni bir değerlendirmeye veya kredi taahhüdüne ihtiyaç duymadan daha düşük bir faiz oranıyla yeni bir VA kredisine yeniden finanse etmelerine olanak tanır. Bu seçenek yalnızca halihazırda bir VA kredisi olan ve faiz oranlarını düşürmek veya kredi vadesini değiştirmek isteyenler için geçerlidir. IRRRL süreci, geleneksel bir yeniden finansmana kıyasla genellikle daha hızlıdır ve daha az dokümantasyon gerektirir (Tüketici Mali Koruma Bürosu, 2019).

Cash-Out Yeniden Finansman Kredisi, borçluların mevcut ipoteklerini ister VA ister VA olmayan bir kredi olsun, yeni bir VA kredisine yeniden finanse etmelerini sağlar. Bu seçenek, borçluların borç konsolidasyonu, ev iyileştirmeleri veya diğer finansal ihtiyaçlar gibi amaçlarla evlerindeki öz sermayeye erişmelerine olanak tanır. Ancak, Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman Kredisi yeni bir değerlendirme, kredi yüklenimi gerektirir ve daha yüksek kapanış maliyetleri olabilir (ABD Gazi İşleri Bakanlığı, t).

Sonuç olarak, VA kredisi yeniden finansman seçenekleri, uygun borçlulara mali durumlarını iyileştirmeleri ve benzersiz ihtiyaçlarını karşılamaları için değerli fırsatlar sunar.

VA Kredi Hizmeti ve Desteği

VA kredisi borçluları, sorunsuz ve başarılı bir ev satın alma deneyimi sağlamak için bir dizi hizmete ve desteğe erişebilir. Bunlar arasında, kredi alanlara başvuru süreci boyunca rehberlik edebilen, soruları yanıtlayabilen ve bireysel koşullara göre kişiselleştirilmiş tavsiyeler sağlayabilen özel VA kredi uzmanları yer alır. Ek olarak, Gazi İşleri Bakanlığı, mali zorluklarla veya hacizle karşı karşıya kalan gazilere mali danışmanlık ve yardım sağlayan VA Ev Kredisi Garanti Programı gibi kaynaklar sunmaktadır. Ayrıca, VA kredisi borçluları, değerlendirme sürecini kolaylaştıran ve kredi onaylarını hızlandırmaya yardımcı olan VA'nın Borç Veren Değerlendirme İşleme Programından (LAPP) yararlanabilir. Herhangi bir ihtilaf veya sorun olması durumunda, VA ayrıca krediyle ilgili endişelere yardımcı olabilecek ve en iyi eylem planı konusunda rehberlik sunabilecek bir Bölgesel Kredi Merkezi (RLC) sağlar. Genel olarak, VA kredisi borçluları, sorunsuz bir ev satın alma yolculuğunu kolaylaştırmak için tasarlanmış kapsamlı destek ve hizmetlere erişebilir.

VA Kredileri hakkında Sıkça Sorulan Sorular

VA kredileri hakkında sık sorulan sorulardan bazıları, uygunluk, kredi limitleri ve mülk türleri ile ilgili soruları içerir. Muhtemel borçlular genellikle askerlik hizmetlerinin süresi ve niteliği gibi bir VA kredisine hak kazanmak için belirli hizmet gereksinimlerini sorarlar. Ayrıca, maksimum kredi tutarı ve satın alınan mülkün büyüklüğü veya değeri ile ilgili herhangi bir kısıtlama olup olmadığı ile ilgili sorular yaygındır. Bir diğer ilgi alanı da, VA kredisi ile finanse edilebilecek gayrimenkul türleri ve birincil konut ihtiyacı gibi mülkün kullanımına ilişkin herhangi bir sınırlamadır. Borçlular ayrıca VA kredileriyle ilgili başvuru süreci, fonlama ücretleri, kapanış maliyetleri ve faiz oranları hakkında bilgi alabilirler. Ayrıca, ev satın alma veya yeniden finansman ihtiyaçları için VA kredisi almayı düşünenler tarafından yeniden finansman seçenekleri, kredi hizmeti ve destekle ilgili sorular sıklıkla gündeme gelir (VA.gov, 2021; MilitaryVALoan.com, 2021).